嚴(yán)查信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)

2019年以來(lái)，北京銀保監(jiān)局深入組織開(kāi)展“鞏固治亂象成果、促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”等專項(xiàng)工作，持續(xù)提升監(jiān)管檢查及行政處罰工作質(zhì)效，共作出行政處罰決定47件，對(duì)42家金融機(jī)構(gòu)及32名責(zé)任人處以罰款合計(jì)3421萬(wàn)元。其中，銀行業(yè)領(lǐng)域行政處罰決定28起，共對(duì)25家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)給予罰款合計(jì)2820萬(wàn)元，對(duì)5名責(zé)任人給予警告并處罰款合計(jì)39萬(wàn)元；保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)域行政處罰決定19起，對(duì)17家保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)給予罰款合計(jì)383萬(wàn)元，對(duì)27名責(zé)任人給予警告并處罰款合計(jì)179萬(wàn)元，對(duì)1家機(jī)構(gòu)給予停止接受新業(yè)務(wù)的處罰，對(duì)1名責(zé)任人給予撤銷任職資格的處罰。監(jiān)管執(zhí)法對(duì)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)業(yè)防風(fēng)險(xiǎn)、治亂象的助力效應(yīng)日益增強(qiáng)。嚴(yán)查信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)問(wèn)題北京銀保監(jiān)局全面貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的重大決策部署和房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策，深入整治和嚴(yán)厲查處房地產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域各類違法亂象。今年以來(lái)共查明轄內(nèi)4家銀行、2家信托公司存在的同業(yè)投資資金、理財(cái)資金被違規(guī)用于繳交土地出讓價(jià)款，個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用于支付購(gòu)房首付款，個(gè)人商辦用房貸款業(yè)務(wù)違反房地產(chǎn)調(diào)控政策，信托計(jì)劃資金實(shí)際投向不具備資質(zhì)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、“四證”不全的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目等多類違法違規(guī)問(wèn)題，合計(jì)處以罰款910萬(wàn)元。深入整治涉企違規(guī)收費(fèi)、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益等問(wèn)題同時(shí)，北京銀保監(jiān)局還加大涉企收費(fèi)規(guī)范整治力度，對(duì)小微企業(yè)信貸服務(wù)領(lǐng)域“存貸掛鉤”、“借貸搭售”、“轉(zhuǎn)嫁成本”等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為從嚴(yán)從快立案查處。依法查處保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)欺騙投保人、保險(xiǎn)銷售宣傳不當(dāng)?shù)冗`法行為，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。有效查處社會(huì)關(guān)注的違規(guī)事件對(duì)社會(huì)關(guān)注度較高的某汽車金融公司違法違規(guī)問(wèn)題，北京銀保監(jiān)局第一時(shí)間采取暫停部分業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施，并給予行政處罰。對(duì)信托公司影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)深入開(kāi)展專項(xiàng)檢查，就部分信托公司為銀行規(guī)避監(jiān)管違規(guī)提供通道服務(wù)、與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作違反監(jiān)管規(guī)定等問(wèn)題依法實(shí)施行政處罰。北京銀保監(jiān)局表示，將認(rèn)真落實(shí)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于堅(jiān)持不懈治理金融市場(chǎng)亂象、進(jìn)一步遏制違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為、嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)等工作部署，遵循“依法監(jiān)管、嚴(yán)格監(jiān)管、公平監(jiān)管、為民監(jiān)管”理念，充分發(fā)揮監(jiān)管震懾作用，督導(dǎo)在京銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，切實(shí)維護(hù)市場(chǎng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

證券法規(guī)定，禁止銀行資金違規(guī)流入股市。這是因?yàn)?，銀行資金流入股市，既有對(duì)股市有利的一面，但如果不加以嚴(yán)格規(guī)范，又有不利于股市，甚至危害國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一面。銀行資金流入股市，在一定的情況下，對(duì)股市是有利的。如，銀行的資金流入股市，可以使股市的資金充裕，活躍股市。有時(shí)，銀行資金流入股市，還是必需的。如，綜合類證券公司自營(yíng)業(yè)務(wù)中有一特殊情況，即，它在用包銷辦法承銷證券時(shí)，有時(shí)需要在證券承銷期結(jié)束時(shí)將售后剩余證券全部自行購(gòu)入，這時(shí)往往需要大量資金，僅靠本公司自有資金是不夠的，就必須使用銀行的資金。但是，如果對(duì)銀行資金流入股市，不嚴(yán)格加以規(guī)范，也有可能造成股市的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，并增加銀行業(yè)和證券業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)?，一方面，證券業(yè)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果允許銀行資金以盈利為目的，自由進(jìn)入股市，就可能使證券公司在遭遇到巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)甚至破產(chǎn)時(shí)，給銀行業(yè)及廣大的客戶帶來(lái)巨大的損失。另一方面，銀行也可以通過(guò)自己的資金優(yōu)勢(shì)，來(lái)操縱股市，從而形成不平等的競(jìng)爭(zhēng)，損害廣大股民的利益。所以，銀行資金流入股市，必須嚴(yán)格依照國(guó)家的有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，不得違規(guī)流入股市。

防止經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管還在持續(xù)。繼今年3月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》后，農(nóng)業(yè)銀行（601288，股吧）日前發(fā)布《關(guān)于我行經(jīng)營(yíng)用途貸款資金用途限定的公告》稱，“在我行辦理的經(jīng)營(yíng)用途貸款資金，應(yīng)按照國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定和借款合同約定的用途使用，不得違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域?！庇浾卟殚啺l(fā)現(xiàn)，此前，馬關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、連山農(nóng)商銀行等多家銀行相繼發(fā)布了類似公告，其內(nèi)容均涉及限制經(jīng)營(yíng)類、消費(fèi)類貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)等領(lǐng)域。多家銀行發(fā)布公告嚴(yán)禁經(jīng)營(yíng)貸流入樓市根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行5月14日發(fā)布的公告，用戶在該行辦理的經(jīng)營(yíng)用途貸款資金，應(yīng)按照國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定和借款合同約定的用途使用，不得違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，包括但不限于：不用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)或經(jīng)營(yíng)、購(gòu)買(mǎi)住宅或商業(yè)用房等，以及不將貸款資金用于國(guó)家禁止的其他領(lǐng)域和用途。若違反上述要求，該行有權(quán)立即收回已發(fā)放貸款，調(diào)減、撤銷借款合同項(xiàng)下未提取借款額度，以及有權(quán)按照借款合同約定行使各項(xiàng)違約救濟(jì)措施。同日，馬關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行也發(fā)布了《關(guān)于我行經(jīng)營(yíng)用途貸款資金用途限定的公告》，提到經(jīng)營(yíng)貸不得違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，用戶若違反要求，銀行可立即收回已發(fā)放貸款等規(guī)定。而更早前，4月15日，郵儲(chǔ)銀行就發(fā)布了《關(guān)于我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用途限定的公告》,指出個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款應(yīng)按照借款合同約定用途使用，僅可用于合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得用于購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品、期貨、股權(quán)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目等，或用于其他禁止性領(lǐng)域、從事非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。若違反相關(guān)合同約定，該行有權(quán)立刻收回貸款、凍結(jié)授信額度，同時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。而在記者此前的調(diào)查中，也有北京地區(qū)銀行業(yè)人士透露，北京轄內(nèi)的部分商業(yè)銀行已經(jīng)在遵照《個(gè)人貸款提前到期告知函》對(duì)違規(guī)流向樓市的信貸資金進(jìn)行回收，要求客戶提前進(jìn)行返還。對(duì)此，中國(guó)（香港）金融衍生品投資研究院院長(zhǎng)王紅英表示，商業(yè)銀行之所以禁止經(jīng)營(yíng)性貸款流入樓市，主要是防止本來(lái)應(yīng)該用于疫情之后支持實(shí)體產(chǎn)業(yè)復(fù)蘇的低利率貸款用于炒房或股市投資。而由于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸的主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，兩家大行近期發(fā)布公告實(shí)際上起到了治理整頓的榜樣作用。在王紅英看來(lái)，定位于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、小微企業(yè)的城商行、農(nóng)商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等也會(huì)開(kāi)展相關(guān)工作。經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)，近期，連山農(nóng)商銀行、汕頭海灣農(nóng)商銀行、新興農(nóng)商銀行、伊金霍洛金谷村鎮(zhèn)銀行、天津?yàn)I海江淮村鎮(zhèn)銀行、池州九華農(nóng)村商業(yè)銀行、太湖農(nóng)商銀行等多家銀行相繼發(fā)布了類似公告，其內(nèi)容均涉及限制個(gè)人經(jīng)營(yíng)類或消費(fèi)類貸款違規(guī)挪用至房地產(chǎn)等領(lǐng)域。防止經(jīng)營(yíng)貸流入樓市監(jiān)管趨嚴(yán)各家銀行相繼發(fā)布公告顯然與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入樓市排查力度有關(guān)。今年3月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”（即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查）等要求，防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)也相繼發(fā)布了通知，防范經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市。例如，4月初，安徽省合肥市住房保障和房產(chǎn)管理局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)我市房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，要求加強(qiáng)個(gè)人住房貸款首付資金來(lái)源、最低首付比、償債收入比、貸款資質(zhì)的審查，嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)行為。5月8日，浙江省紹興市房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展協(xié)調(diào)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)紹興市房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，明確嚴(yán)格審查購(gòu)房首付資金來(lái)源，從嚴(yán)查處消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等信貸資金違規(guī)購(gòu)房。記者發(fā)現(xiàn)，近期來(lái)自監(jiān)管機(jī)構(gòu)查處的貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的罰單也密集現(xiàn)身。5月14日，寧波鄞州農(nóng)村商業(yè)銀行也因貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等原因，被處以215萬(wàn)元的罰款。而不久前，溫州銀行上海分行、青島平度惠民村鎮(zhèn)銀行等也因個(gè)人消費(fèi)貸款或經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入樓市被處罰。王紅英建議，未來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)跟蹤、信貸資金閉環(huán)運(yùn)營(yíng)的方式，防止資金離開(kāi)實(shí)體產(chǎn)業(yè)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)當(dāng)中。同時(shí)，還要出臺(tái)嚴(yán)格的懲戒措施，比如及時(shí)無(wú)條件收回企業(yè)挪用信貸資金用于房地產(chǎn)的貸款，并將其拉入黑名單，停止未來(lái)一段時(shí)間對(duì)該企業(yè)的信貸支持等?！爸挥腥绱瞬拍軌蛘嬲目刂瀑Y金流入到房地產(chǎn)市場(chǎng)當(dāng)中?！蓖跫t英說(shuō)。

上海銀保監(jiān)局昨天公布了轄內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人住房信貸管理專項(xiàng)自查以及稽核調(diào)查的最新情況。截至目前，發(fā)現(xiàn)123筆、3.39億元經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng)，已要求相關(guān)銀行限時(shí)整改。在上海銀保監(jiān)局組織下，上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成了個(gè)人住房信貸管理專項(xiàng)自查工作，發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題涵蓋貸款用途違規(guī)、向主體結(jié)構(gòu)未封頂房屋發(fā)放房貸、首付款資金核實(shí)不審慎、貸后資料收集不完整等方面。自3月1日開(kāi)始，上海銀保監(jiān)局選取轄內(nèi)16家銀行開(kāi)展了經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房市專項(xiàng)稽核調(diào)查。除了部分經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng)之外，同時(shí)還發(fā)現(xiàn)部分銀行首套房認(rèn)定不準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)填報(bào)不規(guī)范以及外部“助貸”機(jī)構(gòu)違規(guī)問(wèn)題突出等情況。通過(guò)稽核調(diào)查，上海銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)六類典型違規(guī)案例，包括：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)用于支付購(gòu)房首付款;企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)用于支付購(gòu)房款;消費(fèi)貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受托支付交易對(duì)手，接收多筆個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，部分貸款資金涉嫌回流至借款人并用于購(gòu)房;房產(chǎn)企業(yè)違規(guī)向購(gòu)房客戶提供首付資金;小額貸款公司貸款用于購(gòu)房認(rèn)籌。上海銀保監(jiān)局根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行自查和監(jiān)管稽核調(diào)查情況，對(duì)銀行就切實(shí)防控經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效等工作提出要求，主要內(nèi)容包括：對(duì)照有關(guān)監(jiān)管要求，限時(shí)整改問(wèn)題貸款;對(duì)于違規(guī)獲取首付款資金、存在造假行為等申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的借款人，應(yīng)拒絕其房貸申請(qǐng)，并作為失信行為信息報(bào)送上海市公共信用信息服務(wù)平臺(tái);對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的，應(yīng)及時(shí)采取實(shí)質(zhì)性管控措施;加強(qiáng)銀行員工管理，強(qiáng)化員工法制合規(guī)教育，在開(kāi)展業(yè)務(wù)中正面引導(dǎo)借款人合法合規(guī)使用信貸資金;對(duì)于存在違規(guī)行為的銀行員工，應(yīng)予以內(nèi)部問(wèn)責(zé)或紀(jì)律處分等。同時(shí)，上海銀保監(jiān)局已將稽核調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的有關(guān)小額貸款公司、典當(dāng)公司、房地產(chǎn)公司及房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司違規(guī)問(wèn)題線索移交地方政府相關(guān)部門(mén)，形成監(jiān)管合力，共同打擊房地產(chǎn)市場(chǎng)違規(guī)行為。

肖遠(yuǎn)企在22日舉行的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上說(shuō)，通過(guò)房產(chǎn)抵押申請(qǐng)的貸款，包括經(jīng)營(yíng)貸款和按揭貸款都必須真實(shí)遵循申請(qǐng)時(shí)的資金用途?！拔覀円筱y行一定要監(jiān)控資金流向，確保資金運(yùn)用在申請(qǐng)貸款時(shí)的標(biāo)的上，對(duì)于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為要堅(jiān)決予以糾正。”肖遠(yuǎn)企說(shuō)。對(duì)于有報(bào)道稱銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)售賣數(shù)百萬(wàn)條客戶信息的情況，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)在報(bào)道前已監(jiān)測(cè)到不法分子在境外發(fā)布的售賣信息，并立即部署相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面排查。經(jīng)查，被販賣的信息絕大部分是黑客偽造或拼湊的。

《通知》強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)資金用途合規(guī)性審查，要求銀行按照穿透原則，嚴(yán)查資金用途合規(guī)性，嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等禁止性領(lǐng)域。

證券法規(guī)定，禁止銀行資金違規(guī)流入股市。這是因?yàn)?，銀行資金流入股市，既有對(duì)股市有利的一面，但如果不加以嚴(yán)格規(guī)范，又有不利于股市，甚至危害國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一面。銀行資金流入股市，在一定的情況下，對(duì)股市是有利的。如，銀行的資金流入股市，可以使股市的資金充裕，活躍股市。有時(shí)，銀行資金流入股市，還是必需的。如，綜合類證券公司自營(yíng)業(yè)務(wù)中有一特殊情況，即，它在用包銷辦法承銷證券時(shí)，有時(shí)需要在證券承銷期結(jié)束時(shí)將售后剩余證券全部自行購(gòu)入，這時(shí)往往需要大量資金，僅靠本公司自有資金是不夠的，就必須使用銀行的資金。但是，如果對(duì)銀行資金流入股市，不嚴(yán)格加以規(guī)范，也有可能造成股市的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，并增加銀行業(yè)和證券業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)?，一方面，證券業(yè)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果允許銀行資金以盈利為目的，自由進(jìn)入股市，就可能使證券公司在遭遇到巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)甚至破產(chǎn)時(shí)，給銀行業(yè)及廣大的客戶帶來(lái)巨大的損失。另一方面，銀行也可以通過(guò)自己的資金優(yōu)勢(shì)，來(lái)操縱股市，從而形成不平等的競(jìng)爭(zhēng)，損害廣大股民的利益。所以，銀行資金流入股市，必須嚴(yán)格依照國(guó)家的有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，不得違規(guī)流入股市。