企業(yè)貸款困境是什么原因

企業(yè)貸款困境是什么原因?據(jù)小編了解,政府部門對中小企業(yè)扶持力度不夠,長期以來,國家扶持政策一直向大企業(yè)傾斜。盡管近年來,為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展,政府出臺(tái)了一系列政策和措施,包括籌劃推出中小創(chuàng)業(yè)板、增加中小企業(yè)貸款規(guī)模、財(cái)政支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)、采取了差別利率、兩免三減或年免征所得稅等優(yōu)惠政策。但這些政策和措施在實(shí)際當(dāng)中往往無法實(shí)現(xiàn),不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題。(1) 缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)。在我國目前的銀行組織體系中,還缺乏專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行,民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的,可是現(xiàn)在它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了,由于資金、服務(wù)水平、項(xiàng)目有限,迫使它也逐步走向嚴(yán)格,限制了中小企業(yè)的融資。(2)國有銀行惜貸嚴(yán)重。中小企業(yè)大多處于初創(chuàng)期,數(shù)量多,規(guī)模小,所面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和淘汰率高,投資回報(bào)相對較低。導(dǎo)致中小企業(yè)貸款的不良率及違約率均高于一般企業(yè)的平均水平。 而作為銀監(jiān)會(huì)評價(jià)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo)是不良率的高低。致使銀行對中小企業(yè)貸款更加謹(jǐn)慎,也使得中小企業(yè)貸款成本的增加,貸款更是難上加難。(3)缺乏健全的直接融資渠道。雖然中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板早在籌劃之中,卻遲遲沒有推出,而可為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的證券交易市場和風(fēng)險(xiǎn)投資市場尚未列上議事日程.這類小型資本市場的缺乏,使中小企業(yè)失去了直接融資的主要渠道。

企業(yè)融資模式和企業(yè)融資困難的區(qū)別

企業(yè)融資模式是指一個(gè)企業(yè)不管是因?yàn)榻?jīng)營不善還是擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模,而需要做企業(yè)融資,在融資過程中會(huì)因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營特點(diǎn)而采用不同時(shí)的融資模式或融資方式;如:,銀行信用貸款、銀行抵押貸款、小貸公司貸款、保理公司保單貸、融資租賃、基金、信托、政府基金等等企業(yè)融資困難是企業(yè)可能因?yàn)榱魉蛔?,信用不良,抵押物不足等等各種原因?qū)е氯谫Y過程不順利的現(xiàn)象。2、發(fā)生的原因企業(yè)融資模式 會(huì)出現(xiàn)多少問題,主要原因是企業(yè)經(jīng)營問題、企業(yè)經(jīng)營推廣、領(lǐng)導(dǎo)信用、企業(yè)信用、企業(yè)類型比如固定資產(chǎn)比較少,流水不足等限制性條件,決定企業(yè)可以選擇的范圍有大有小。企業(yè)融資困難,是因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營狀況經(jīng)營投資方或貸款方考查不符合放款情況,導(dǎo)致融資不成功的現(xiàn)象。抵押物不足,企業(yè)信用有污點(diǎn),流水不足等是主要原因。3、兩者關(guān)系又緊密相聯(lián)企業(yè)融資模式如果多樣性,可以有效避免企業(yè)融資困難現(xiàn)象的發(fā)生。企業(yè)融資困難也反應(yīng)了企業(yè)融資模式的選擇范圍比較小。4、舉例說明:某環(huán)保企業(yè)因擴(kuò)大經(jīng)營生產(chǎn)要融資,通過專業(yè)的節(jié)能環(huán)保投融資服務(wù)平臺(tái)了解到,企業(yè)融資模式比較多,銀行信用貸款、銀行抵押貸款、小貸公司貸款、保理公司保單貸、融資租賃、基金、信托、政府基金等等,這些都是企業(yè)融資模式;事實(shí)上,該環(huán)保企業(yè)因?yàn)樵O(shè)備折舊速度太快,不方便做抵押類做貸款;而且融資規(guī)模不超過一千萬;但是流水經(jīng)營情況不錯(cuò)。此種情況下,如果選擇銀行抵押貸款、基金、信托、政府基金類企業(yè)融資模式,肯定會(huì)出現(xiàn)企業(yè)融資困難情況;但是如果選擇銀行信用貸款或保理公司保單貸款,相對來說就不會(huì)出現(xiàn)企業(yè)融資困難的現(xiàn)象。

中小企業(yè)貸款難的原因是什么?

首先,在申請貸款前,中小企業(yè)貸款申請難。盡管今年以來,各銀行對中小企業(yè)貸款都有所放松,但由于中小企業(yè)缺少土地等固定資產(chǎn),相對大企業(yè)來說條件相對較弱,如果信貸政策收縮,銀行會(huì)首先縮減中小企業(yè)貸款。此外,原材料、勞動(dòng)力價(jià)格上漲、人民幣升值等因素削弱了中小企業(yè)的盈利空間,銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增大,更不愿意給小企業(yè)貸款。其次,中小企業(yè)貸款審批難。由于中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較大,銀行在審批中小企業(yè)貸款貸款需求時(shí),要求提供的資料也相對更全面,包括企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、完稅證明、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)狀況說明、公司章程、法人相關(guān)身份證明及資信狀況證明、抵押物及相關(guān)證明資料等。審批環(huán)節(jié)比較繁瑣,且一個(gè)都不能少。最后,貸款申請后,管理很難。相較大企業(yè)大項(xiàng)目,中小企業(yè)貸后管理成本更高。由于中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押物難以市場化,一旦出現(xiàn)不良貸款,較難化解。責(zé)任追究方面,由于中小企業(yè)決策不規(guī)范,很難落實(shí)。中小企業(yè)貸款難的原因,就其根源分析,除了中小企業(yè)貸款成本高、盈利小的因素外,也有銀行對于貸款風(fēng)險(xiǎn)識別化解能力的單薄和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究上偏差的原因。中小企業(yè)的決策順序比較單一,一般重大決策由董事會(huì)或者董事長作出,速度快且不需上報(bào)主管部門,下經(jīng)職代會(huì)討論通過。正因如此,也使企業(yè)決策的風(fēng)險(xiǎn)加大。這里的風(fēng)險(xiǎn)不只包括市場風(fēng)險(xiǎn),還包括合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行由于難以識別和化解中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn),從而選擇能夠規(guī)避責(zé)任追究的國有大企業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)偏好。

中小企業(yè)申請貸款為什么那么難

傳統(tǒng)的銀行借貸對企業(yè)以往的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行靜態(tài)分析,依據(jù)對授信主體的孤立評價(jià)做出信貸決策,因此,銀行并沒有把握住中小微企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營狀況。相反,供應(yīng)鏈金融評估的是整個(gè)供應(yīng)鏈的信用狀況,加強(qiáng)了債項(xiàng)本身的結(jié)構(gòu)控制。供應(yīng)鏈金融在真實(shí)交易的前提下,以大企業(yè)的信息優(yōu)勢來彌補(bǔ)中小企業(yè)的信用缺失,從而全面提升了產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)信用水平和信貸能力。供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是信用融資,在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)現(xiàn)信用。

中小企業(yè)融資難的原因是什么

一是規(guī)模小,積累少,較難提供有效的抵質(zhì)押擔(dān)保;二是財(cái)務(wù)制度不規(guī)范,信息透明度差,信用狀況較難給予客觀評判;三是普遍缺乏核心競爭力,業(yè)績不夠穩(wěn)定,發(fā)展前景較難評估。從銀行的角度為中小企業(yè)提供融資也存在現(xiàn)實(shí)性困難:1、是由于直接融資渠道不暢,多元化融資平臺(tái)還未全面向中小企業(yè)開放,導(dǎo)致中小企業(yè)大部分的資金需求依賴于銀行信貸,融資壓力集中于銀行體系;2、是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全,中小企業(yè)經(jīng)營成本高,風(fēng)險(xiǎn)大,由銀行獨(dú)自承擔(dān),加重銀行謹(jǐn)慎放貸;3、是不良的稅前核銷政策比較嚴(yán)格,加之嚴(yán)格的經(jīng)營問責(zé)和績效考核,面對投資者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的評價(jià)壓力,銀行開展中小企業(yè)金融服務(wù)的積極性受到影響。中小企業(yè)融資我推薦到明德了解一下。北京明德天盛投資管理中心(簡稱“明德天盛”)是以私募股權(quán)投資為核心業(yè)務(wù)的專業(yè)化投資機(jī)構(gòu)。明德天盛是由深諳中國資本市場的上市公司高管、券商保代,實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富的企業(yè)戰(zhàn)略與管理顧問,資深的投融資、法律、財(cái)務(wù)專家以及一定的政府資源背景的人士共同創(chuàng)設(shè),專注于擬上市公司的私募股權(quán)投資和戰(zhàn)略性投行服務(wù)業(yè)務(wù)。

中小企業(yè)融資難的主要原因是什么

  《中小企業(yè)促進(jìn)法》雖然頒布實(shí)施了,但仍需要一系列配套法規(guī)政策條例來細(xì)化。目前我國既缺乏相關(guān)的信用法律制度,也未建立起全社會(huì)統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人征信系統(tǒng),還缺乏統(tǒng)一權(quán)威管理部門,導(dǎo)致相關(guān)政策缺乏有效協(xié)調(diào)和銜接,信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行秩序混亂,支持中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律制度缺乏?! 》煞ㄒ?guī)不適應(yīng)新形勢需要,限制了中小企業(yè)的融資。如《借款合同條例》中排除了為數(shù)眾多的非公有制中小企業(yè)的借款主體資格;《擔(dān)保法》中缺乏對擔(dān)保機(jī)構(gòu)法律地位的明確界定和相關(guān)利益的有效保護(hù);風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展需要對《公司法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律進(jìn)行修改?! ≌邔γ駹I中小企業(yè)的歧視,削弱了其內(nèi)源資本積累和外源資本籌措能力:  一是對民營資本準(zhǔn)入的過多限制使中小企業(yè)難以進(jìn)入基礎(chǔ)性、利潤穩(wěn)定的行業(yè),從而難以形成有效積累;  二是中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)過重,以流轉(zhuǎn)稅為主的比例稅率制度對于小規(guī)模納稅人十分不利;  三是銀行的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)對中小企業(yè)貸款不利;  四是民間資本難以進(jìn)入銀行體系。  2、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小,風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償制度缺乏?! ∧壳懊嫦蛑行∑髽I(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要;政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持,缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制;民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制限制,只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn),而無法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散及損失分擔(dān)與補(bǔ)償制度尚未形成,使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外,與信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后,也在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。  3、商業(yè)銀行的體系影響中小企業(yè)的貸款?! ∮捎谥袊纳虡I(yè)銀行體系,尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中,遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場化與商業(yè)化,為了防范金融風(fēng)險(xiǎn),國有商業(yè)銀行近年來實(shí)際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略,在貸款管理權(quán)限上收的同時(shí)撤并了大量原有機(jī)構(gòu),客觀上導(dǎo)致了對分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮?! ×硗?,中小企業(yè)貸款的單位交易費(fèi)用太高。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性,由于銀行發(fā)放每筆貸款所需的調(diào)查、監(jiān)管費(fèi)用大體相同,所以貸款規(guī)模越大,單位交易成本越小。中小企業(yè)一般信貸額度較小,所以貸款的單位費(fèi)用較高。據(jù)測算,中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍,銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)性出發(fā),自然寧可做“批發(fā)”,而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務(wù)?! ⊥瑫r(shí),政府對銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制有待創(chuàng)新,目前銀行自身在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評級、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對金融服務(wù)的特殊需求?! ?、中小企業(yè)規(guī)模小,效益不穩(wěn)定,難以形成對信貸資金的吸引力?! ≈行∑髽I(yè)的業(yè)績不理想,信用不高是企業(yè)貸款的最大障礙。大多數(shù)中小企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)不足,基礎(chǔ)薄弱,普遍缺乏規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu),財(cái)務(wù)制度不健全,透明度較低。另外,多數(shù)中小企業(yè)所處行業(yè)并不是壟斷行業(yè),而是競爭性很強(qiáng)的行業(yè),盈利水平總體不太高,這樣就使銀行對中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體評估也不高?! 《抑行∑髽I(yè)逃廢銀行債務(wù)情況較為嚴(yán)重,造成中小企業(yè)的信用等級普遍較低。再加上我國缺乏權(quán)威的企業(yè)信用評估機(jī)構(gòu),而目前我國國有商業(yè)銀行的貸款信用評級標(biāo)準(zhǔn)不利于中小企業(yè),且由于對中小企業(yè)存在信用歧視,所以在實(shí)際操作中,中小企業(yè)信用等級自然大打折扣?! ?、中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié),抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。  不少企業(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念的經(jīng)營管理者,企業(yè)管理不夠規(guī)范,還存在著家族式管理的現(xiàn)象。這主要體現(xiàn)在:  一是大部分中小企業(yè)都是家族式企業(yè),公司治理落后,經(jīng)營管理水平不高,決策盲目,不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求?! 《瞧髽I(yè)貸款抵押擔(dān)保能力不足,相當(dāng)多的企業(yè)固定資產(chǎn)不多,資產(chǎn)負(fù)債率高?! ∪钱a(chǎn)權(quán)不明晰。很多中小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營方式,因產(chǎn)權(quán)不明晰,主體缺位而帶來的高風(fēng)險(xiǎn)使銀行望而生畏。

為什么中小企業(yè)貸款難

1、準(zhǔn)備資料:企業(yè)貸款需要準(zhǔn)備的資料分為主要材料和輔助材料,主要材料包含營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證、開戶許可證、法人身份證、貸款申請書等。輔助材料則需要提供申請企業(yè)近三年的財(cái)務(wù)年度報(bào)表、企業(yè)資產(chǎn)以及企業(yè)近半年的稅單和銀行流水等。進(jìn)行企業(yè)資產(chǎn)抵押貸款的,同樣需要提供抵押物的所有權(quán)證明及資產(chǎn)估值證明。 2、遞交材料和申請:企業(yè)貸款需要向企業(yè)貸款窗口提交申請,提交后等待審批結(jié)果。 3、銀行審批:對于企業(yè)貸款,銀行審查的比較嚴(yán)格,并且具有一套標(biāo)準(zhǔn)的審批流程。審核過程中,不光會(huì)根據(jù)提供的資料一一查實(shí),還會(huì)對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、征信情況以及企業(yè)的發(fā)展前景和盈利性來進(jìn)行評估。最后給出一個(gè)信用等級,根據(jù)信用等級來核定貸款額度和期限。 4、簽訂合同發(fā)放貸款:如申請審核通過,銀行會(huì)很快通知企業(yè)簽訂合同,經(jīng)辦人并且需要企業(yè)提供委托證明。企業(yè)借款合同約束的條款跟個(gè)人貸款合同基本相同,主要有借款用途、借款種類、借款金額、利率、期限和還款方式等。另外,同時(shí)也會(huì)注明借貸雙方的權(quán)利、義務(wù),違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。合同簽訂后,銀行向合同中指定的賬戶劃撥貸款。

中小企業(yè)申請貸款為什么那么難

傳統(tǒng)的銀行借貸對企業(yè)以往的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行靜態(tài)分析,依據(jù)對授信主體的孤立評價(jià)做出信貸決策,因此,銀行并沒有把握住中小微企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營狀況。相反,供應(yīng)鏈金融評估的是整個(gè)供應(yīng)鏈的信用狀況,加強(qiáng)了債項(xiàng)本身的結(jié)構(gòu)控制。供應(yīng)鏈金融在真實(shí)交易的前提下,以大企業(yè)的信息優(yōu)勢來彌補(bǔ)中小企業(yè)的信用缺失,從而全面提升了產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)信用水平和信貸能力。供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是信用融資,在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)現(xiàn)信用。