中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于進一步加強對有市場、有效益、有信用中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見》指出：各商業(yè)銀

A 本小題考查的是銀行。加強對中小企業(yè)信貸支持主要體現(xiàn)了銀行為我國經(jīng)濟建設(shè)籌集和分配資金，是再生產(chǎn)順利進行的紐帶，B、C、D不符合題意。

中小企業(yè)貸款渠道有哪些？

中小企業(yè)貸款方式一、綜合授信即對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了貸款成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。中小企業(yè)貸款方式二、信用擔(dān)保貸款目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)。這些機構(gòu)大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)?；鸬膩碓?，一般是由當(dāng)?shù)卣斦芸?、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因為與銀行相比而言，擔(dān)保公司對抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時擔(dān)保公司還會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動情況。中小企業(yè)貸款方式三、項目開發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價值的科技成果轉(zhuǎn)化項目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發(fā)貸款。商業(yè)銀行對擁有成熟技術(shù)及良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠椖康闹行∑髽I(yè)以及利用高新技術(shù)成果進行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持，以促進企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對與高等院校、科研機構(gòu)建立穩(wěn)定項目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發(fā)貸款。中小企業(yè)貸款方式四、自然人擔(dān)保貸款2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機構(gòu)，對中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時，可以由自然人提供財產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān)保可采取抵押、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式?？勺鞯盅旱呢敭a(chǎn)包括個人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運輸工具等。可作質(zhì)押的個人財產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項，銀行將會要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。中小企業(yè)貸款方式五、個人委托貸款中國建設(shè)銀行、民生銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項貸款業(yè)務(wù)新品種--個人委托貸款。即由個人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請。2.銀行根據(jù)雙方的條件和要求進行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見面，就具體事項和細節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進行洽談協(xié)商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進行調(diào)查并出具調(diào)查報告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。中小企業(yè)貸款方式六、票據(jù)貼現(xiàn)貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種貸款方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況(銷售合同)來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)貸款，遠比申請貸款手續(xù)簡便，而且貸款成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可，一般在3個營業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對于企業(yè)來說，這是“用明天的錢賺后天的錢”，這種貸款方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。中小企業(yè)貸款方式七、典當(dāng)貸款典當(dāng)是以實物為抵押，以實物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時性貸款的一種貸款方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價實。而且一般商業(yè)銀行只做不動產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動產(chǎn)與不動產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。中小企業(yè)貸款方式八、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款

中小企業(yè)融資有哪些方式

傳統(tǒng)的融資方式，比如房產(chǎn)抵押貸款，車輛抵押貸款等等。注重的是有抵押貸款，相對也比較容易融到錢，畢竟有抵押物，銀行業(yè)比價放心點。此外，還有各種人際關(guān)系融資，如親友融資，以及民間融資等?，F(xiàn)在也可以嘗試一下供應(yīng)鏈融資了，比如應(yīng)收賬款融資、訂單融資，貨物融資等等，屬于信用貸款。當(dāng)然，供應(yīng)鏈融資通常都是批量放貸的，也就是說，處于整個供應(yīng)鏈的上游或者下游企業(yè)集中放貸，這樣就把單個企業(yè)的風(fēng)險轉(zhuǎn)化成整個供應(yīng)鏈的風(fēng)險，有核心企業(yè)做擔(dān)保，要不然誰也不敢，現(xiàn)在壞賬率這么高，銀行特別惜貸。

針對中小企業(yè)有哪些好的信貸產(chǎn)品

中小企業(yè)貸款方式一、綜合授信即對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了貸款成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。中小企業(yè)貸款方式二、信用擔(dān)保貸款目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)。這些機構(gòu)大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)保基金的來源，一般是由當(dāng)?shù)卣斦芸?、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因為與銀行相比而言，擔(dān)保公司對抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時擔(dān)保公司還會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動情況。中小企業(yè)貸款方式三、項目開發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價值的科技成果轉(zhuǎn)化項目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發(fā)貸款。商業(yè)銀行對擁有成熟技術(shù)及良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠椖康闹行∑髽I(yè)以及利用高新技術(shù)成果進行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持，以促進企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對與高等院校、科研機構(gòu)建立穩(wěn)定項目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發(fā)貸款。中小企業(yè)貸款方式四、自然人擔(dān)保貸款2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機構(gòu)，對中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時，可以由自然人提供財產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān)保可采取抵押、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式?？勺鞯盅旱呢敭a(chǎn)包括個人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運輸工具等?？勺髻|(zhì)押的個人財產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項，銀行將會要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。中小企業(yè)貸款方式五、個人委托貸款中國建設(shè)銀行、民生銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項貸款業(yè)務(wù)新品種--個人委托貸款。即由個人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請。2.銀行根據(jù)雙方的條件和要求進行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見面，就具體事項和細節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進行洽談協(xié)商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進行調(diào)查并出具調(diào)查報告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。中小企業(yè)貸款方式六、票據(jù)貼現(xiàn)貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種貸款方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況(銷售合同)來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)貸款，遠比申請貸款手續(xù)簡便，而且貸款成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可，一般在3個營業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對于企業(yè)來說，這是“用明天的錢賺后天的錢”，這種貸款方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。中小企業(yè)貸款方式七、典當(dāng)貸款典當(dāng)是以實物為抵押，以實物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時性貸款的一種貸款方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價實。而且一般商業(yè)銀行只做不動產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動產(chǎn)與不動產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。中小企業(yè)貸款方式八、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款

銀行客戶經(jīng)理，對中小企業(yè)做貸前調(diào)查的時候，主要從哪些方面查看客戶風(fēng)險？

對中小企業(yè)做貸前調(diào)查時，銀行主要從以下幾方面查看客戶風(fēng)險：1、確認借款企業(yè)法人主體的真實性和合法性：首先檢查企業(yè)提供的營業(yè)執(zhí)照原件是否與借款方名稱一致；然后到工商行政管理部門進行檢查企業(yè)營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過年檢，法定代表人是否變更；經(jīng)濟性質(zhì)是否符合；資金用途是否在企業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)。2、企業(yè)信用狀況：深入企業(yè)的應(yīng)付帳簿和明細賬，了解企業(yè)對他人的欠款金額、信用原因、時間等，評價企業(yè)的信用狀況。3、生產(chǎn)經(jīng)營：首先查閱企業(yè)的各種會計帳簿，通過其中記錄的各種數(shù)據(jù)計算出相應(yīng)的經(jīng)營指標(biāo)，以便分析和了解企業(yè)的經(jīng)營狀況。深入車間、車間和倉庫，實地調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境、生產(chǎn)流程。4、納稅情況：可以在稅務(wù)部門查詢貸款企業(yè)的納稅情況，反映企業(yè)的實際生產(chǎn)效益；通過對近幾個月水電費繳納情況的對比分析，了解實際生產(chǎn)經(jīng)營情況。關(guān)于企業(yè)。5、保證：首先，對保證人或物的真實性、合法性、合規(guī)性進行現(xiàn)場調(diào)查。第二，擔(dān)保人提供的有關(guān)文件和資料應(yīng)當(dāng)向有關(guān)部門核實，確保擔(dān)保財產(chǎn)的真實有效。第三，要對擔(dān)保財產(chǎn)進行嚴格的市場評估，確保有足夠的第二還款來源。擴展資料：貸前調(diào)查報告的組成部分：1、通常標(biāo)題應(yīng)指明申請人的姓名、貸款項目和語言。記錄的標(biāo)題通常以“關(guān)于…”開頭，例如“關(guān)于*工廠申請漢斯啤酒釀造的調(diào)查”。2、正文的主體部分主要陳述了調(diào)查的內(nèi)容，這是報告的重點部分。3、最后主要有兩個內(nèi)容：一個是研究者的書名，另一個是生產(chǎn)的年、月、日。參考資料來源：百度百科-貸前調(diào)查

中國中小企業(yè)貸款渠道有哪些

中小企業(yè)貸款方式一、綜合授信即對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了貸款成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。中小企業(yè)貸款方式二、信用擔(dān)保貸款目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)。這些機構(gòu)大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)保基金的來源，一般是由當(dāng)?shù)卣斦芸?、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因為與銀行相比而言，擔(dān)保公司對抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時擔(dān)保公司還會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動情況。中小企業(yè)貸款方式三、項目開發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價值的科技成果轉(zhuǎn)化項目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發(fā)貸款。商業(yè)銀行對擁有成熟技術(shù)及良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠椖康闹行∑髽I(yè)以及利用高新技術(shù)成果進行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持，以促進企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對與高等院校、科研機構(gòu)建立穩(wěn)定項目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發(fā)貸款。中小企業(yè)貸款方式四、自然人擔(dān)保貸款2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機構(gòu)，對中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時，可以由自然人提供財產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān)保可采取抵押、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式?？勺鞯盅旱呢敭a(chǎn)包括個人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運輸工具等。可作質(zhì)押的個人財產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項，銀行將會要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。中小企業(yè)貸款方式五、個人委托貸款中國建設(shè)銀行、民生銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項貸款業(yè)務(wù)新品種--個人委托貸款。即由個人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請。2.銀行根據(jù)雙方的條件和要求進行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見面，就具體事項和細節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進行洽談協(xié)商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進行調(diào)查并出具調(diào)查報告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。中小企業(yè)貸款方式六、票據(jù)貼現(xiàn)貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種貸款方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況(銷售合同)來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)貸款，遠比申請貸款手續(xù)簡便，而且貸款成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可，一般在3個營業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對于企業(yè)來說，這是“用明天的錢賺后天的錢”，這種貸款方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。中小企業(yè)貸款方式七、典當(dāng)貸款典當(dāng)是以實物為抵押，以實物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時性貸款的一種貸款方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價實。而且一般商業(yè)銀行只做不動產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動產(chǎn)與不動產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。中小企業(yè)貸款方式八、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款

商業(yè)銀行加強對中小企業(yè)的貸款支持會起到什么作用

首先，從宏觀上講，中國企業(yè)融資結(jié)構(gòu)具有兩個顯著特點：是以銀行貸款為代表的間接融資比率過高，風(fēng)險不斷向銀行體系集中是大型全國性商業(yè)銀行居于相對壟斷地位，中小商業(yè)銀行實力較弱、融資能力有限。以間接融資為主體的融資結(jié)構(gòu)使得中小企業(yè)在外部融資時更側(cè)重于向金融機構(gòu)借貸，而無法通過資本市場募集資本；但商業(yè)銀行在貸款規(guī)模上的偏好，即大銀行優(yōu)先向大企業(yè)提供貸款，這又決定了貸款融資難以有效地滿足中小企業(yè)的高風(fēng)險以及長期性的資金需求。其次，由于大銀行在貸款市場上的高度壟斷、中小銀行還沒有實現(xiàn)經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換以及國家長期不重視中小銀行的發(fā)展等原因，我國的中小金融機構(gòu)并沒有很好地為中小企業(yè)服務(wù)。與大銀行相比，中小銀行向中小企業(yè)提供融資服務(wù)的優(yōu)勢就來自于雙方所建立的長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。而在合作性中小金融機構(gòu)中，為了大家共同利益，中小企業(yè)之間會形成自我監(jiān)督，而這往往比金融機構(gòu)的監(jiān)督更加有效。最后，銀企之間缺乏長期合作的關(guān)系。在我國，基于維護銀行信貸安全所產(chǎn)生的所謂“銀企關(guān)系”或“信貸關(guān)系”問題一直不被重視。僅僅在最近幾年，我國的銀行才開始重視和企業(yè)建立長期的關(guān)系，而且我國的主辦銀行制度還是由金融管理部門要求商業(yè)銀行開始推行的。我國的主辦銀行制度實行以來，各銀行紛紛爭取大企業(yè)為基本客戶，而不重視中小企業(yè)，中小企業(yè)也無從了解銀行信貸政策的偏好。銀行和中小企業(yè)之間缺乏建立長期關(guān)系的相互承諾。亞洲金融危機發(fā)生后，國內(nèi)銀行開始普遍重視信貸資產(chǎn)的安全問題，銀行開始收緊對中小企業(yè)的貸款。對中小企業(yè)融資，銀行普遍存在惜貸現(xiàn)象，這和銀行長期不重視銀企關(guān)系的培養(yǎng)、缺乏甄別中小企業(yè)質(zhì)量的能力、缺乏保護信貸資產(chǎn)安全的技術(shù)方法等有著緊密聯(lián)系。長期以來，商業(yè)銀行在漠視中小企業(yè)市場價值的同時，一直強調(diào)中小企業(yè)存在財務(wù)管理水平普遍較低、企業(yè)規(guī)模較小、存續(xù)期限短、企業(yè)信用差、擔(dān)保機制不健全等諸多不利于銀行服務(wù)的問題。宏觀金融環(huán)境不完善使得中小企業(yè)融資缺乏制度支持和扶持1．缺乏支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策法律體系我國自20世紀(jì)90年代以來，根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展的具體需要，制定了許多涉及中小企業(yè)的專項法規(guī)，但還存在著一些問題。主要表現(xiàn)在：一是法律體系不健全。在法律層次上，我國只有《中小企業(yè)促進法》，且尚未出臺有關(guān)的實施措施和辦法。二是我國有關(guān)促進中小企業(yè)發(fā)展的政策還存在政出多門、條款相互矛盾的問題。2．中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的不健全限制了中小企業(yè)的融資活動根據(jù)國際金融公司對中國私營企業(yè)的抽樣調(diào)查，不能滿足抵押要求和第三方擔(dān)保要求是不能獲得銀行貸款的最常見原因。由于政府擔(dān)保是造成國有和私營企業(yè)預(yù)算軟約束問題的主要原因，中央銀行不鼓勵政府擔(dān)保和企業(yè)對企業(yè)擔(dān)保，因此提供抵押已經(jīng)是幾乎所有公司獲得貸款的唯一方式。但是許多中小企業(yè)沒有能力為貸款提供足夠的抵押。目前，我國已有30個省、自治區(qū)和直轄市開展省級或市級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點，這對便利中小企業(yè)的融資起到了一定的作用，但是依然存在很多問題。一是擔(dān)保機構(gòu)的注冊資本質(zhì)量不高。二是擔(dān)保體系不健全。三是具體運作管理方式缺陷。擔(dān)保公司對申請擔(dān)保企業(yè)的審查苛刻，許多無法獲得銀行貸款的中小企業(yè)同樣無法獲得擔(dān)保公司的擔(dān)保。3．我國信用體系的缺失導(dǎo)致了中小企業(yè)融資渠道的不暢一個運作良好的信用體系能使貸款人有效評估借款人的風(fēng)險，激勵借款人按期還款，并能有效促進金融同業(yè)間的良性競爭。對中小企業(yè)而言，信用體系使它們有可能積累聲譽資本，以較少的擔(dān)保物取得貸款。據(jù)世界銀行的研究表明，有征信體系的國家對中小企業(yè)的融資約束比沒有征信體系的國家低22%，中小企業(yè)獲得貸款的可能性要高出12%。目前，由于種種原因，我國社會信用體系建設(shè)中仍存在著許多問題：一是信用立法還很不完備；二是信用數(shù)據(jù)的開放機制尚未形成，政府各相關(guān)部門建立的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，造成信用數(shù)據(jù)的部門、行業(yè)和區(qū)域分割和相互壁壘。4．制度障礙以及轉(zhuǎn)軌時期的制度創(chuàng)新不夠中國人民銀行2004年5月21日發(fā)布的《中國中小企業(yè)金融制度調(diào)查問卷統(tǒng)計分析報告》認為，中國中小企業(yè)融資渠道不暢既有政策原因，也有法律原因；既有銀行治理及業(yè)務(wù)拓展方面的原因，也有中小企業(yè)自身管理和交易習(xí)慣方面的原因；既有資本市場、金融市場發(fā)展滯后的原因，也有社會信用體系建設(shè)方面的原因。但深層次的原因是制度障礙以及轉(zhuǎn)軌時期的制度創(chuàng)新。由此可見，造成我國中小企業(yè)融資難的問題原因是多方面的。中小企業(yè)的融資問題表面上看是融資渠道狹窄，深層原因則是制度障礙。隨著我國市場化程度的提高和國內(nèi)外經(jīng)濟貿(mào)易環(huán)境的變化，中小企業(yè)融資難的問題在得到一定程度解決的同時也將出現(xiàn)新情況、新特點。因此，需要系統(tǒng)化的對策來解決我國中小企業(yè)融資難的問題。治標(biāo)更要治本。

中小型企業(yè)財務(wù)管理存在的問題及對策論文?急需~~~

淺議中小企業(yè)財務(wù)管理存在的問題及對策　　摘要：財務(wù)管理是企業(yè)管理的重要組成部分，財務(wù)管理直接關(guān)系到企業(yè)的生存與發(fā)展。文章就中小企業(yè)在財務(wù)管理中存在的問題進行了探討，并提出了相應(yīng)的對策建議?！　￡P(guān)鍵詞：中小企業(yè)；財務(wù)管理；問題；對策　　我國中小企業(yè)經(jīng)過改革開放20多年的發(fā)展，已取得了輝煌的成績，在我國國民經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位。但是，目前中小企業(yè)舉步維艱，失敗率較高，企業(yè)平均壽命只有3—5年，一個極其重要的原因就在于財務(wù)管理工作跟不上企業(yè)發(fā)展的需要。在市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)要生存、發(fā)展和盈利就必須建立現(xiàn)代企業(yè)制度，科學(xué)地進行資本運營，而這一切都需強化財務(wù)管理?！　∫?、中小企業(yè)財務(wù)管理中存在的問題　　（一）缺乏明確的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，對項目投資缺乏科學(xué)論證　　一是片面追求“熱門”產(chǎn)業(yè)，不顧客觀條件和自身能力，無視國家宏觀調(diào)控對企業(yè)發(fā)展的影響。二是對項目的投資規(guī)模、資金結(jié)構(gòu)、建設(shè)周期以及資金來源等缺乏科學(xué)的籌劃與部署，對項目建設(shè)和經(jīng)營過程中將要發(fā)生的現(xiàn)金流量缺乏可靠的預(yù)測，倉促上馬。一旦國家加大宏觀調(diào)控力度，收緊銀行信貸，使得建設(shè)資金不能如期到位，企業(yè)就面臨進退兩難的境地，甚至造成巨大經(jīng)濟損失。近幾年來許多企業(yè)所投資的鋼鐵、電解鋁、水泥等項目由于資金困難而夭折，或“割肉”賣出或成為永久性“在建工程”，不僅企業(yè)自己為此付出了慘重的代價，也將一些銀行拖入泥潭。　?。ǘ┵Y金短缺，融資困難　　目前我國中小企業(yè)由于投資規(guī)模小、資本和技術(shù)構(gòu)成偏低，在融資的過程中遇到許多的困難，為此制約中小企業(yè)的發(fā)展。融資困難的主要原因一方面來自于企業(yè)自身的素質(zhì)，中小企業(yè)規(guī)模小，自有資金不足、信譽不高、信用等級普遍較低；另一方面，國有商業(yè)銀行對固定資產(chǎn)投資貸款審批權(quán)限過于集中，加上目前不良貸款比重較高，收貸難度大，而國家在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系方面目前尚不健全，使得金融機構(gòu)無法對不良經(jīng)營行為進行有效防范，為降低貸款風(fēng)險，金融機構(gòu)不得不持謹慎的態(tài)度。其次，中小企業(yè)沒有民間融資渠道，在民間投資較多的地區(qū)大多數(shù)是采取民間集資的辦法來解決資金問題，完全靠個人信用和高利息，融資成本很高，風(fēng)險相對來說要大得多。由此造成中小企業(yè)的資金嚴重不足，投資能力相對較弱，阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展?！　。ㄈ┕芾砟Ｊ浇┗?，管理觀念陳舊　　一方面，中小企業(yè)典型的管理模式是所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的高度統(tǒng)一，企業(yè)的投資者同時就是經(jīng)營者，這種模式給企業(yè)的財務(wù)管理帶來了負面影響。中小企業(yè)中相當(dāng)一部分屬于個體、私營性質(zhì)，在這些企業(yè)中，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者集權(quán)、家族化管理現(xiàn)象嚴重，并且對于財務(wù)管理的理論方法缺乏應(yīng)有的認識和研究，致使其職責(zé)不分，越權(quán)行事，造成財務(wù)管理混亂，財務(wù)監(jiān)控不嚴，會計信息失真等。企業(yè)沒有或無法建立內(nèi)部審計部門，即使有，也很難保證內(nèi)部審計的獨立性。另一方面，企業(yè)管理者的管理能力和管理素質(zhì)差，管理思想落后。有些企業(yè)管理者基于其自身的原因，沒有將財務(wù)管理納入企業(yè)管理的有效機制中，缺乏現(xiàn)代財務(wù)管理觀念，使財務(wù)管理失去了它在企業(yè)管理中應(yīng)有的地位和作用。　?。ㄋ模┕芾砘A(chǔ)薄弱，內(nèi)部控制不嚴格　　由于中小企業(yè)管理模式集所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)于一身，這就使得企業(yè)在決策和經(jīng)營管理方面帶有很大的主觀隨意性，缺乏一套比較規(guī)范的具有可操作性的財務(wù)控制方法。一是對現(xiàn)金管理不嚴，造成資金閑置或不足。二是應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)緩慢，造成資金回收困難。原因是沒有建立嚴格的賒銷政策，缺乏有力的催收措施，應(yīng)收賬款不能兌現(xiàn)或形成呆賬。三是存貨控制薄弱，造成資金呆滯。四是重錢不重物，資產(chǎn)流失浪費嚴重。不少中小企業(yè)的管理者，對原材料、半成品、固定資產(chǎn)等的管理不到位，財務(wù)管理職責(zé)不明，資產(chǎn)浪費嚴重?！　。ㄎ澹┴敃藛T素質(zhì)偏低，高級財務(wù)管理人員缺乏，財務(wù)機構(gòu)設(shè)置不合理　　大多數(shù)中小企業(yè)財會人員都沒有經(jīng)過專門化、系統(tǒng)化的知識教育，無證上崗的現(xiàn)象極其嚴重。財務(wù)與會計不分，沒有專職的財務(wù)管理人員，財務(wù)管理的職能由會計人員或企業(yè)主管人員兼職，導(dǎo)致內(nèi)部管理混亂，責(zé)任不明確?！　《⒓訌娭行∑髽I(yè)財務(wù)管理的對策建議　?。ㄒ唬┟嫦蚴袌?，采用科學(xué)投資策略　　一方面，為了回避投資風(fēng)險，中小企業(yè)應(yīng)穩(wěn)健理財，適時擴大規(guī)模。中小企業(yè)的成長過程充滿風(fēng)險，中小企業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵是要穩(wěn)健理財，科學(xué)投資。對風(fēng)險程度大的項目、決策面臨不確定性的風(fēng)險方案應(yīng)主動回避。在實踐中，中小企業(yè)應(yīng)盡可能采取中、短期投資模式，加強投資項目的考察和論證，不斷優(yōu)化投資方案。另外，要抓住有利時機實現(xiàn)發(fā)展，擴大規(guī)模。其次，是集中優(yōu)勢，專業(yè)經(jīng)營。中小企業(yè)實力較弱，往往無法經(jīng)營多種產(chǎn)品以分散風(fēng)險，但是可以集中力量通過選擇能使企業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢的細分市場來進行專業(yè)化經(jīng)營，提高市場占有率，同樣可以取得經(jīng)營的成功。再次是拾遺補缺，用自己的產(chǎn)品去填補市場空白，充分利用小企業(yè)“船小好掉頭”的靈活性特點，按照“人無我有”的原則，尋找市場空白點進行投資，進而可以擴大空間，向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。另一方面，中小企業(yè)投資應(yīng)以對內(nèi)投資方式為主。一是新產(chǎn)品試制的投資，中小企業(yè)的產(chǎn)品，其市場占有份額有限，企業(yè)拳頭產(chǎn)品也有一定的生命周期，如果不斷有適銷對路的新產(chǎn)品上市，同時又不斷淘汰陳舊的老產(chǎn)品，這樣可在市場競爭中始終處于不敗之地。二是對技術(shù)設(shè)備更新改造的投資應(yīng)當(dāng)重視,應(yīng)作為企業(yè)的一種長期策略。三是人力資源的投資，尤其是管理型人才和技術(shù)型人才的擁有，是企業(yè)制勝的法寶?？梢圆捎谜衅傅姆绞揭M人才；也可以通過對內(nèi)部現(xiàn)有人員的培訓(xùn)來提高他們的技能和素質(zhì)。　?。ǘ﹥?yōu)化企業(yè)外部環(huán)境，拓寬企業(yè)融資渠道　　1、政府應(yīng)盡快完善有利于中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)及相關(guān)的政策。目前，我國已經(jīng)出臺了《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》、《中小企業(yè)促進法》，可見我國在這方面的工作取得了一定的成果，希望政府能加快進程，不斷完善政策法規(guī)，給中小企業(yè)更多平等競爭的機會。中小企業(yè)可以成立帶有金融性質(zhì)的機構(gòu)，如成立中小企業(yè)基金，這樣就拓寬了企業(yè)的融資渠道，一定程度上能解決融資難的困境?！　?、建立中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系。中小企業(yè)的信用擔(dān)保是以服務(wù)為宗旨的中介組織，擔(dān)保費的收取不能以增加中小企業(yè)的融資成本為代價，在建立信用擔(dān)保體系的過程中要把信用擔(dān)保制度和其它形式結(jié)合起來，為企業(yè)的融資擔(dān)保提供多樣化的服務(wù)，以提供更多的融資機會，可以在一定程度上解決企業(yè)融資難的問題?！　?、金融部門要成為民營經(jīng)濟發(fā)展的推動器。為了更好的發(fā)揮金融部門的作用，金融機構(gòu)要切實轉(zhuǎn)變觀念，突破傳統(tǒng)觀念和制度的障礙，加快信貸管理體制的改革步伐，適應(yīng)民營經(jīng)濟發(fā)展需求。市場經(jīng)濟的健康發(fā)展，為中小企業(yè)注入極大的活力，金融部門要突破觀念，吸納推出國際國內(nèi)先進的金融產(chǎn)品，如專利貸款，品牌質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，更好的促進中小企業(yè)健康快速發(fā)展，要改進貸款決策程序，建立適合中小企業(yè)的信貸審批機制。要建立激勵和約束相結(jié)合的信貸管理機制，提高信貸人員的信貸營銷積極性?！　。ㄈ┤轿晦D(zhuǎn)變企業(yè)財務(wù)管理觀念　　財務(wù)管理觀念是指導(dǎo)財務(wù)管理實踐的價值觀，是思考財務(wù)管理問題的出發(fā)點。面對新的理財環(huán)境，若企業(yè)不能全方位轉(zhuǎn)變財務(wù)管理觀念，就很難在激烈的市場競爭中贏得一席之地?！　?、樹立人本化理財觀念。重視人的發(fā)展和管理，是現(xiàn)代管理的基本趨勢。企業(yè)的每項財務(wù)活動都是由人發(fā)起、操作和管理的，其成效如何主要取決于人的知識、智慧和努力程度。因此，在財務(wù)管理中要樹立“以人為本”的思想，揚棄“以物為中心”的觀念，要理解人，尊重人，規(guī)范財務(wù)人員的行為，建立責(zé)權(quán)利相結(jié)合的財務(wù)運行機制，強化對人的激勵和約束，其目的就是要充分調(diào)動人們科學(xué)理財?shù)姆e極性、主動性和創(chuàng)造性?！　?、樹立資本多元化理財觀念。入世后，資本市場開放，市場準(zhǔn)入門檻降低，大批外資銀行和外國企業(yè)都將進駐中國，大量的外國資本將涌入中國市場。中小企業(yè)應(yīng)抓住這一契機，積極尋求與外資合作，提高管理水平，實現(xiàn)投資主體多元化，優(yōu)化企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)?！　?、樹立風(fēng)險理財觀念。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，由于市場機制的作用，任何一個市場主體的利益都具有不確定性，存在蒙受一定經(jīng)濟損失的可能，即不可避免地要承擔(dān)一定的風(fēng)險。而在知識經(jīng)濟時代，企業(yè)面臨的風(fēng)險將會更大。在財務(wù)管理中要樹立風(fēng)險觀念，善于對環(huán)境變化帶來的不確定因素進行科學(xué)預(yù)測，有預(yù)見地采取各種防范措施，使可能遭受的損失降到最低限度，提高抵御風(fēng)險的能力。中小企業(yè)防范風(fēng)險有兩個重要途徑:一是制定詳實的財務(wù)計劃，通過計劃將不確定因素確定下來，使企業(yè)產(chǎn)生應(yīng)對變化的機制，減少未來風(fēng)險的影響；二是建立風(fēng)險預(yù)測模型，有預(yù)見地、系統(tǒng)地辨認可能出現(xiàn)的風(fēng)險，變被動為主動，防患于未然。　?。ㄋ模娀Y金和應(yīng)收賬款的管理，加強財務(wù)控制　　1、提高資金的營運效率，形成合理的資金結(jié)構(gòu)，確定合理的負債比例，使資金應(yīng)用得到最佳的效果。在改善資金結(jié)構(gòu)的同時要維持一定的付現(xiàn)能力，以保證日常資金運用的周轉(zhuǎn)靈活，預(yù)防市場波動和貸款困難的制約，確定最佳的現(xiàn)金持有量。一般來說，流動性強的資產(chǎn)收益低，這就意味著企業(yè)應(yīng)盡可能的減少閑置資金，即使不將其投資于本企業(yè)的資產(chǎn)也要將其投資于能產(chǎn)生收益的其他資產(chǎn)，避免資金閑置帶來的損失。當(dāng)企業(yè)實際的現(xiàn)金余額大于最佳的現(xiàn)金持有量時，可采用償還債務(wù)、投資有價證券等策略來調(diào)節(jié)實際現(xiàn)金余額；反之當(dāng)實際現(xiàn)金余額小于最佳現(xiàn)金持有量時，可以用短期籌資來調(diào)節(jié)實際現(xiàn)金余額?！　?、加強應(yīng)收賬款的管理。應(yīng)收賬款發(fā)生后，企業(yè)要采取各種措施，盡量的按期收回款項，否則會因拖欠時間過長而發(fā)生壞賬，使企業(yè)蒙受損失。對應(yīng)收賬款進行賬齡分析，編制賬齡分析表，看有多少欠款在信用期內(nèi)，有多少欠款超過了信用期。對不同時間的欠款，企業(yè)應(yīng)采取不同的收賬方法，制定出經(jīng)濟、可行的收賬政策，對可能發(fā)生的壞賬損失，則應(yīng)提前提取壞賬準(zhǔn)備，充分估計這一因素對損益的影響。　　3、加強財產(chǎn)控制。建立建全財產(chǎn)物資管理的內(nèi)部控制制度，在物資采購、領(lǐng)用及樣品管理上建立規(guī)范的操作程序，堵住漏洞，維護安全。對財產(chǎn)的管理與記錄必須分開，以期形成內(nèi)部有力的牽制，決不能把資產(chǎn)管理、記錄、檢查核對等交由一個人來做。要定期檢查盤點，以揭露問題和促進管理的改善及責(zé)任的加強。最后，要不定期的檢查，督促管理人員和記錄人員保持警戒而不至于疏忽?！　。ㄎ澹┘訌娯敃犖榻ㄔO(shè)，提高企業(yè)全員的管理素質(zhì)　　目前，不少中小企業(yè)會計賬目不清，信息失真，財務(wù)管理混亂；企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)營私舞弊、行賄受賄的現(xiàn)象時有發(fā)生；企業(yè)設(shè)置賬外賬，弄虛作假，造成虛盈實虧或虛虧實盈的假象等等。究其原因，一是企業(yè)財務(wù)基礎(chǔ)薄弱，會計人員素質(zhì)不高，又受制于領(lǐng)導(dǎo)，無法行使自己的監(jiān)督權(quán)；二是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的法制觀念淡薄，忽視財務(wù)制度、財經(jīng)紀(jì)律的嚴肅性和強制性。為解決好上述問題，一是中小企業(yè)要嚴格執(zhí)行從業(yè)人員養(yǎng)老、醫(yī)療等保障制度，以吸引更多高級財務(wù)管理人員到中小企業(yè)發(fā)揮作用。二是企業(yè)的財會人員，要加強培訓(xùn)和進行思想政治教育，特別要學(xué)習(xí)《會計法》、《會計準(zhǔn)則》、《會計制度》，增強財會人員的監(jiān)督意識，要求會計人員持證上崗。三是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)要不斷提高自身的法律意識，增強法制觀念。只有通過企業(yè)財務(wù)人員和領(lǐng)導(dǎo)人員甚至全員的共同努力，才能改善企業(yè)管理狀況，提高財務(wù)管理，提高企業(yè)的競爭實力?！　⒖嘉墨I：　　1、張瑞杰.對我國中小企業(yè)財務(wù)管理若干問題的探討[J].科技與經(jīng)濟,2006(19).　　2、玉溪中小企業(yè)信用促進會成立,首批會員220戶[N].玉溪日報.2006-08-08.　　3、黃麗萍.我國中小企業(yè)財務(wù)管理中存在的問題與對策[J].特區(qū)經(jīng)濟,2006(3).　　4、徐冰.中小企業(yè)財務(wù)管理存在的問題及對策研究[J].商場現(xiàn)代化,2006(9).　　5、李永寧.現(xiàn)代中小企業(yè)財務(wù)管理行為的規(guī)范與優(yōu)化研究[J].會計之友,2006(8).

中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于進一步加強對有市場、有效益、有信用中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見》指出：各商業(yè)銀

A 本小題考查的是銀行。加強對中小企業(yè)信貸支持主要體現(xiàn)了銀行為我國經(jīng)濟建設(shè)籌集和分配資金，是再生產(chǎn)順利進行的紐帶，B、C、D不符合題意。

針對中小企業(yè)有哪些好的信貸產(chǎn)品

中小企業(yè)貸款方式一、綜合授信即對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了貸款成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。中小企業(yè)貸款方式二、信用擔(dān)保貸款目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)。這些機構(gòu)大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)?；鸬膩碓?，一般是由當(dāng)?shù)卣斦芸睢T自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因為與銀行相比而言，擔(dān)保公司對抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時擔(dān)保公司還會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動情況。中小企業(yè)貸款方式三、項目開發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價值的科技成果轉(zhuǎn)化項目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發(fā)貸款。商業(yè)銀行對擁有成熟技術(shù)及良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠椖康闹行∑髽I(yè)以及利用高新技術(shù)成果進行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持，以促進企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對與高等院校、科研機構(gòu)建立穩(wěn)定項目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發(fā)貸款。中小企業(yè)貸款方式四、自然人擔(dān)保貸款2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機構(gòu)，對中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時，可以由自然人提供財產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān)?？刹扇〉盅骸?quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財產(chǎn)包括個人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運輸工具等?？勺髻|(zhì)押的個人財產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項，銀行將會要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。中小企業(yè)貸款方式五、個人委托貸款中國建設(shè)銀行、民生銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項貸款業(yè)務(wù)新品種--個人委托貸款。即由個人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請。2.銀行根據(jù)雙方的條件和要求進行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見面，就具體事項和細節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進行洽談協(xié)商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進行調(diào)查并出具調(diào)查報告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。中小企業(yè)貸款方式六、票據(jù)貼現(xiàn)貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種貸款方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況(銷售合同)來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)貸款，遠比申請貸款手續(xù)簡便，而且貸款成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可，一般在3個營業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對于企業(yè)來說，這是“用明天的錢賺后天的錢”，這種貸款方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。中小企業(yè)貸款方式七、典當(dāng)貸款典當(dāng)是以實物為抵押，以實物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時性貸款的一種貸款方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價實。而且一般商業(yè)銀行只做不動產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動產(chǎn)與不動產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。中小企業(yè)貸款方式八、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款

銀行客戶經(jīng)理，對中小企業(yè)做貸前調(diào)查的時候，主要從哪些方面查看客戶風(fēng)險？

對中小企業(yè)做貸前調(diào)查時，銀行主要從以下幾方面查看客戶風(fēng)險：1、確認借款企業(yè)法人主體的真實性和合法性：首先檢查企業(yè)提供的營業(yè)執(zhí)照原件是否與借款方名稱一致；然后到工商行政管理部門進行檢查企業(yè)營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過年檢，法定代表人是否變更；經(jīng)濟性質(zhì)是否符合；資金用途是否在企業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)。2、企業(yè)信用狀況：深入企業(yè)的應(yīng)付帳簿和明細賬，了解企業(yè)對他人的欠款金額、信用原因、時間等，評價企業(yè)的信用狀況。3、生產(chǎn)經(jīng)營：首先查閱企業(yè)的各種會計帳簿，通過其中記錄的各種數(shù)據(jù)計算出相應(yīng)的經(jīng)營指標(biāo)，以便分析和了解企業(yè)的經(jīng)營狀況。深入車間、車間和倉庫，實地調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境、生產(chǎn)流程。4、納稅情況：可以在稅務(wù)部門查詢貸款企業(yè)的納稅情況，反映企業(yè)的實際生產(chǎn)效益；通過對近幾個月水電費繳納情況的對比分析，了解實際生產(chǎn)經(jīng)營情況。關(guān)于企業(yè)。5、保證：首先，對保證人或物的真實性、合法性、合規(guī)性進行現(xiàn)場調(diào)查。第二，擔(dān)保人提供的有關(guān)文件和資料應(yīng)當(dāng)向有關(guān)部門核實，確保擔(dān)保財產(chǎn)的真實有效。第三，要對擔(dān)保財產(chǎn)進行嚴格的市場評估，確保有足夠的第二還款來源。擴展資料：貸前調(diào)查報告的組成部分：1、通常標(biāo)題應(yīng)指明申請人的姓名、貸款項目和語言。記錄的標(biāo)題通常以“關(guān)于…”開頭，例如“關(guān)于*工廠申請漢斯啤酒釀造的調(diào)查”。2、正文的主體部分主要陳述了調(diào)查的內(nèi)容，這是報告的重點部分。3、最后主要有兩個內(nèi)容：一個是研究者的書名，另一個是生產(chǎn)的年、月、日。參考資料來源：百度百科-貸前調(diào)查

商業(yè)銀行應(yīng)如何加大對小微企業(yè)金融服務(wù)力度

　　大力發(fā)展中小型金融機構(gòu)　　中小微企業(yè)與本地中小銀行建立長期穩(wěn)定的銀企關(guān)系，并由這家中小銀行向其提供全面的金融服務(wù)，包括基本結(jié)算及存貸款服務(wù)，是理論上最優(yōu)的中小微企業(yè)融資模式?！　〈罅Πl(fā)展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業(yè)融資難最有效的辦法。從實證分析結(jié)果看，市場定位更加明確的城商銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)小型和微型企業(yè)貸款效率普遍較高，它們機構(gòu)點多面廣，具有信息、成本、管理等優(yōu)勢，與小微企業(yè)更加“門當(dāng)戶對”。既能增加小微企業(yè)金融服務(wù)的有效供給，又能提高小微企業(yè)金融服務(wù)的競爭性。因此，直接設(shè)立市場定位為小型、微型企業(yè)的中小銀行機構(gòu)可以有效提升銀行機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)工作效率。完善對中小微企業(yè)融資機制，建立適合中小微企業(yè)的信用等級、評估制度，解決中小微企業(yè)授信過程中出現(xiàn)的問題，建立和完善與中小微企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的融資模式，合理調(diào)整信貸投向，充分發(fā)揮地方中小金融機構(gòu)支持中小微企業(yè)的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業(yè)。　　改進小微企業(yè)信貸管理機制，提高風(fēng)險控制能力　　完善風(fēng)險管理機制，提高風(fēng)險控制能力，加強內(nèi)部控制和信息化建設(shè)，提高專業(yè)人員素質(zhì)，最大限度地降低貸款風(fēng)險?！　∫皇墙⒓s束與激勵相統(tǒng)一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務(wù)，加大對中小微企業(yè)的支持力度。強化貸款責(zé)任制，推行以行長負責(zé)制為中心的貸款管理體制，明確客戶經(jīng)理的責(zé)任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經(jīng)理發(fā)放貸款的積極性。加強對客戶經(jīng)理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質(zhì)過硬的客戶經(jīng)理隊伍?！　《菄栏癜凑罩行∥⑵髽I(yè)貸款的規(guī)定程序辦理和發(fā)放貸款，審核中小企業(yè)的財務(wù)報表，分析其可行性，按規(guī)定要求辦理?！　∪歉倪M和建立適合中小微企業(yè)的信貸管理及審批機制，在有效控制風(fēng)險的前提下，合理下放中小微企業(yè)貸款審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，堅持以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業(yè)業(yè)務(wù)開展的信貸制度、風(fēng)險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。加快產(chǎn)品及擔(dān)保方式創(chuàng)新，針對不同行業(yè)、不同區(qū)域和處于不同生命周期的中小微企業(yè)，加大金融創(chuàng)新力度?！　∷氖谴_定對中小微企業(yè)貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業(yè)、大項目集中，防止增加信貸風(fēng)險?！　∥迨羌訌妼χ行∥⑵髽I(yè)貸款后的監(jiān)督，定時檢查中小企業(yè)的財務(wù)報表，掌握企業(yè)的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業(yè)，各銀行之間應(yīng)加強聯(lián)系與協(xié)作，減少逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象的發(fā)生?！　×羌訌妼χ行∥⑵髽I(yè)所有者的約束，為了避免企業(yè)所有者逃廢銀行的債務(wù)，可以要求所有者以個人家庭財產(chǎn)作為抵押物品?！　“l(fā)展對中小微企業(yè)的金融服務(wù)　　發(fā)展對中小微企業(yè)的金融服務(wù)不僅僅是銀行的社會責(zé)任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要途徑?！　°y行要加強對中小微企業(yè)的融資營銷服務(wù)，主動參與所在區(qū)域政府的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，加強與企業(yè)主管部門的溝通形成良好的關(guān)系，取得營銷優(yōu)質(zhì)客戶的先機和相關(guān)行業(yè)優(yōu)勢客戶資源的源頭，鎖定目標(biāo)優(yōu)質(zhì)客戶。借助政府出臺與貸款相關(guān)的各種補貼、貼息、損失承擔(dān)政策，可以促使企業(yè)按月還款提高企業(yè)守信意識。由于種種原因，不少銀行只對大中型和行業(yè)重點骨干企業(yè)開展主動的營銷服務(wù)，對中小微企業(yè)往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)客戶?！　∫虼?，銀行要主動挖掘中小微企業(yè)市場的潛力，制訂并落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養(yǎng)客戶，滿足產(chǎn)品有市場、有效益、守信用的中小微企業(yè)的貸款需求。處理好與工商、稅務(wù)、海關(guān)的關(guān)系，取得能夠反映企業(yè)經(jīng)營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關(guān)單、進出口業(yè)務(wù)量等，更加有利于優(yōu)質(zhì)客戶的識別和判斷。行業(yè)協(xié)會或商會是銀行拓展目標(biāo)客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業(yè)最新的動態(tài)及發(fā)展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。注重大客戶上下游的供應(yīng)鏈中小微企業(yè)的分析，滿足成長型中小微企業(yè)的融資需求?！　〗ｉT的中小微企業(yè)信用評價體系　　銀行要對不同類型的中小微企業(yè)提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業(yè)給予大力支持。　　銀行要對不同類型的中小微企業(yè)提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業(yè)給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應(yīng)敏感的中小微企業(yè)，在審查企業(yè)貸款條件時，應(yīng)把第一還款來源的現(xiàn)金流量情況和企業(yè)發(fā)展前景作為主要考察對象，給予適當(dāng)?shù)男刨J支持?！　∽⒅匦畔⒌臏?zhǔn)確評價，針對中小微企業(yè)投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元化、財務(wù)報表可信度不高的特點，對中小微企業(yè)的等級評定和客戶評價根據(jù)實際情況，減少對企業(yè)正式財務(wù)報表、商業(yè)計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現(xiàn)場調(diào)查和收集企業(yè)非財務(wù)信息以及中小微企業(yè)的信用記錄、還款情況、經(jīng)營者素質(zhì)和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業(yè)和主要經(jīng)營者家庭財產(chǎn)合并為一進行信用分析?！　〕浞职盐罩行∥⑵髽I(yè)信貸風(fēng)險，實施差別化的信貸發(fā)展策略　　從風(fēng)險控制、價值發(fā)掘和客戶管理的角度，對中小微企業(yè)客戶群體進行合理細分，并實施差別化的信貸發(fā)展策略?！　∮捎谥行∥⑵髽I(yè)客戶群體具有特殊性，在積極發(fā)展中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時，應(yīng)高度重視其信貸風(fēng)險。加強防范中小微企業(yè)信貸風(fēng)險的對策研究，從風(fēng)險控制、價值發(fā)掘和客戶管理的角度，對中小微企業(yè)客戶群體進行合理細分，并實施差別化的信貸發(fā)展策略?！　≡谛袠I(yè)上，選擇國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業(yè)；在產(chǎn)業(yè)鏈上，選擇處于重要產(chǎn)業(yè)鏈上下游、為績優(yōu)大型企業(yè)提供配套協(xié)作服務(wù)的中小微企業(yè)；在企業(yè)生命周期上，選擇處于成長期和成熟期且創(chuàng)新能力較強的企業(yè)；在客戶品質(zhì)上，重點選擇經(jīng)營有特色、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益好、信用等級高、管理較規(guī)范、管理人員素質(zhì)較好的中小微企業(yè)。此外，與公司類大企業(yè)客戶相比，中小微企業(yè)客戶資金實力較弱、抗風(fēng)險能力較差。因此，建議在客戶準(zhǔn)入與選擇中，充分把握中小微企業(yè)信貸風(fēng)險，重點支持與大中型客戶建立穩(wěn)定協(xié)作關(guān)系的中小微企業(yè)客戶?！　猿质袌鲈瓌t和商業(yè)化運作模式，推進中小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險定價　　對中小微企業(yè)貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發(fā)展趨勢的判斷和分析?！　≈行∥⑵髽I(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業(yè)貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發(fā)展趨勢的判斷和分析。因此，要根據(jù)中小微企業(yè)貸款的風(fēng)險水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)及當(dāng)?shù)乩适袌鏊降纫蛩兀诳茖W(xué)計量信用、市場、操作風(fēng)險的前提下，按照有利于彌補資本成本、有利于創(chuàng)造價值回報、有利于防范風(fēng)險、有利于實現(xiàn)戰(zhàn)略預(yù)期的原則，對不同行業(yè)、不同擔(dān)保方式、不同借款人的中小微企業(yè)貸款實行不同的風(fēng)險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，并根據(jù)風(fēng)險變化靈活進行調(diào)整。對中小微企業(yè)貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發(fā)展趨勢的判斷和分析?！　恼呱现v，商業(yè)銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經(jīng)營上講，貸款風(fēng)險大，成本高，應(yīng)該實行高利率，從道義上講，銀行應(yīng)該扶持中小微企業(yè)，貸款利率過高，容易受到指責(zé)。由于中小微企業(yè)風(fēng)險大，應(yīng)該提取較高比例的壞賬準(zhǔn)備金，這樣，利率就應(yīng)該有所提高。要解決中小微企業(yè)承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業(yè)依靠自身的積累和尋找合伙人維持企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節(jié)性的資金需求，這樣銀行資金所占比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業(yè)協(xié)商，充分發(fā)揮資金價格在分配資金方面的引導(dǎo)作用，增加銀行對中小微企業(yè)貸款的積極性?！　。ㄗ髡邌挝唬荷轿髫斀?jīng)大學(xué)）

商業(yè)銀行施行六西格瑪對小微企業(yè)授信風(fēng)險的降低有用嗎？

商業(yè)銀行在小微企業(yè)批量授信面臨的風(fēng)險中，除了小微企業(yè)的信用風(fēng)險之外，還有一類風(fēng)險就是銀行操作人員在操作過程中由于流程及執(zhí)行質(zhì)量甚至內(nèi)外勾結(jié)產(chǎn)生的風(fēng)險。因此，小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)除了要依靠數(shù)據(jù)化的處理方法防控風(fēng)險之外，還要依靠管理機制的設(shè)計，從流程上，在具體的操作上，要進行不同于單戶模式的設(shè)定，以契合批量授信主題。在行業(yè)實踐中，商業(yè)銀行提出使用六西格瑪?shù)墓芾矸椒ㄟM行批量授信的流程優(yōu)化。六西格瑪是以提高客戶滿意度，改善客戶服務(wù)體驗的工作方法1、就目標(biāo)而言，六西格瑪方法就是要持續(xù)改進業(yè)務(wù)流程，消除無價值的作業(yè)，消除作業(yè)過程中的瑕疵，實現(xiàn)各環(huán)節(jié)無縫對接，從而降低作業(yè)成本，縮短流程辦理實踐，提高辦理效率，提高客戶滿意度；2、就工作步驟而言，六西格瑪?shù)臉?biāo)準(zhǔn)步驟包括定義→測量→分析→改進→控制。它通過系統(tǒng)地、集成地采用質(zhì)量改進流程，實現(xiàn)無缺陷的過程設(shè)計（面向六西格瑪?shù)脑O(shè)計，簡稱 DFSS）；3、就業(yè)務(wù)改進的維度看，主要包括時間的改進、成本的改進、質(zhì)量的改進、服務(wù)的改進等多個方面。按照六西格瑪?shù)乃枷耄瑸榱颂岣吲渴谛诺男?，過濾風(fēng)險，降低業(yè)務(wù)辦理成本，優(yōu)化客戶體驗，要不斷地對批量授信業(yè)務(wù)流程進行檢視，持續(xù)進行優(yōu)化。在優(yōu)化過程中，要對運營流程的合理性、人員設(shè)置的合理性、系統(tǒng)的合理性方面進行專業(yè)化會診，并且要傾聽客戶的聲音。采用科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)和現(xiàn)代的管理理念，對流程管理進行梳理和優(yōu)化，減少流程管理的空白和模糊，增強精細化，提高可執(zhí)行、可操作程度。按照六西格瑪?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行流程優(yōu)化需要充分考慮以下幾個方面：①目前的流程，辦理一筆業(yè)務(wù)需要多少時間，是否有提升的空間；②現(xiàn)有流程，客戶是否滿意，客戶需要填寫的文檔是否足夠簡練，客戶體驗如何；③現(xiàn)有的流程各環(huán)節(jié)是否必須，是否能夠進行簡化；④現(xiàn)有的流程風(fēng)險防控作用如何，是否有改進的空間；⑤與流程配套的人員、崗位、文檔、IT系統(tǒng)等能否進行優(yōu)化，等等。實際上，我們也注意到，商業(yè)銀行批量授信大的流程環(huán)節(jié)目前改動較少，因為監(jiān)管部門對于授信的一些基本制度框架還在。我們預(yù)測，隨著數(shù)據(jù)治理水平及數(shù)據(jù)處理技術(shù)的提升，將來的批量授信流程將會進一步簡化。

2008年10月23日，中國人民銀行表示，今年第四季度將繼續(xù)引導(dǎo)和鼓勵銀行加大對中小企業(yè)的信貸支持力度。并

A B、C、D都是銀行金融機構(gòu)，國家外匯管理局是行政單位，故選A。

垃圾的中國銀行，有誰會用中行的企業(yè)網(wǎng)銀？

中行的網(wǎng)銀一直在開發(fā)中，功能會越來越好，操作性上現(xiàn)在確實有點差，可咨詢銀行人員辦理。