次級抵押貸款是指一些貸款機構(gòu),向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款。其主要是在住房市場,2008年轟動全世界的美國次級貸款危機事件,導(dǎo)致了金融市場的劇烈震蕩。那么,次級抵押貸款有哪些特征呢?主要有以下四點:

1、個人信用不高

申請次級抵押貸款的借款人一般個人信用等級不高,美國的信用評級公司 (FICO)將個人信用評級分為五等:優(yōu)(750~850分),良(660~749分),一般(620~659分),差(350~619分),不確定(350分以下)。次級貸款的借款人信用評分多在620分以下。

2、還貸額占比過高

美國的常規(guī)抵押貸款首付多為20%,借款人月還貸額與收入之比在30%左右。而次級貸款的首付款不足20%,甚至是零首付。這樣借款人還貸額與收入比過高,其抗風險的能力也比較弱。

3、利率可調(diào)整

次級抵押貸款90%左右是可調(diào)整利率抵押貸款,30%左右是每月只付利息,最后一次性支付的大額抵押貸款或重新融資。這類抵押貸款開始還款負擔較輕、很誘人,但積累債務(wù)負擔較重。

4、拖欠率高

由于次級抵押貸款的信用風險比較大,違約風險是優(yōu)級住房貸款的7倍,因此,次級貸款的利率一般比較高,且80%左右為可調(diào)整利率。當貸款利率不斷向上調(diào)時,債務(wù)負擔加重,導(dǎo)致拖欠和取得抵押贖回權(quán)的風險增大。

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