貸款風(fēng)險(xiǎn)案例分析求答案

⑴2006年企業(yè)出現(xiàn)虧損，無法足額償還本息；⑵企業(yè)不提供擔(dān)保，信用等級(jí)下降，貸款風(fēng)險(xiǎn)加大；⑶銀行未進(jìn)行有效的催收；⑷ 銀行未進(jìn)行有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)回避2．該筆貸款在2006年8月時(shí)可定為風(fēng)險(xiǎn)分類中的哪一級(jí)？請(qǐng)簡單說明理由。次級(jí)貸款。該公司的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還本息。3．在2007年9月時(shí)應(yīng)定為哪一級(jí)，說明理由。

1 房屋抵押以登記為準(zhǔn)，未辦理登記當(dāng)然抵押關(guān)系不成立。2 當(dāng)初銀行如果對(duì)廠房的產(chǎn)權(quán)調(diào)查清楚就可以避免。第二題

怎樣撰寫調(diào)查報(bào)告 [例題] 以“發(fā)揚(yáng)勤儉美德，樹立正確的消費(fèi)觀”為主題，以周圍學(xué)生調(diào)查對(duì)象，根據(jù)他們的生活態(tài)度和表現(xiàn)，寫一份調(diào)查報(bào)告，題目自擬。 撰寫調(diào)查報(bào)告，要做到以下幾點(diǎn)： 1、著力點(diǎn)要明確： 首先，要深入調(diào)查，占有材料。這是寫好調(diào)查報(bào)告的基礎(chǔ)和先決條件。為此，就應(yīng)該親自了解第一手材料。既要了解“面”上的材料，又要了解“點(diǎn)”上的材料；既要了解正面材料，又要了解反而材料；既要了解現(xiàn)實(shí)材料，又要了解歷史材料。如上例中，同學(xué)們就要認(rèn)真回顧平時(shí)手頭搜集到的有關(guān)于“勤儉是美德，是事業(yè)成功的重要因素，奢侈浪費(fèi)導(dǎo)致事業(yè)失敗”方面的詳細(xì)資料。 其次，要認(rèn)真分析，找出規(guī)律。這是調(diào)查的目的。在占有大量材料的基礎(chǔ)上，要“去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里”地總結(jié)出事物的規(guī)律。此例中，除了要有具體的事例或數(shù)據(jù)外，還要對(duì)占有的資料分門別類加以總結(jié)，如以“盲目攀比，鋪張浪費(fèi)”、“勤勞節(jié)儉、合理消費(fèi)”為門類加以歸納，從中找出規(guī)律性。 再次，要立場正確，觀點(diǎn)鮮明。調(diào)查報(bào)告要站在客觀的立場上，透過現(xiàn)象看本質(zhì)，對(duì)事物作出正確的判斷和評(píng)價(jià)。如上例中，調(diào)查的目的是幫助學(xué)生樹立勤儉節(jié)約的美德，結(jié)合學(xué)生的生活實(shí)際，解決亂花錢、互相攀比、超前消費(fèi)等不良習(xí)慣和問題。 最后，要概括事實(shí)，有敘有議。不能光羅列現(xiàn)象，而且要適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行分析、議論，闡述觀點(diǎn)。如上例，在做到有事例和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用所學(xué)的社會(huì)原理進(jìn)行理性分析，分析要觀點(diǎn)全面。 2、報(bào)告格式要規(guī)范 （1） 標(biāo)題。 ①單標(biāo)題，如上例標(biāo)題可擬成：《中學(xué)生合理消費(fèi)的調(diào)查報(bào)告》，以清楚交代調(diào)查的內(nèi)容。 ②雙標(biāo)題，可擬成《合理消費(fèi)----XX中學(xué)調(diào)查報(bào)告》 ③標(biāo)題不用“調(diào)查報(bào)告”字樣，也可用一般文章題目形式，如可擬成《中學(xué)生應(yīng)該養(yǎng)成合理消費(fèi)的好習(xí)慣》。 （2） 前言。這部分內(nèi)容，往往對(duì)調(diào)查的時(shí)間、地點(diǎn)、對(duì)象、范圍作必要的交代，總領(lǐng)全文。如上例中調(diào)查地點(diǎn)可以是XX中學(xué)整所學(xué)校，也可以將初一整個(gè)年級(jí)作為調(diào)查對(duì)象，還可以隨機(jī)抽查的學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，調(diào)查內(nèi)容主要是學(xué)生的生活態(tài)度和表現(xiàn)兩個(gè)方面。 （3） 主體。主體是具體敘述調(diào)查內(nèi)容、列舉事例和數(shù)據(jù)并做恰當(dāng)?shù)淖h論和分析，概括出經(jīng)驗(yàn)或規(guī)律，是表現(xiàn)調(diào)查報(bào)告主旨的關(guān)鍵部分。在材料的安排上，要把調(diào)查得來的大量材料歸納整理出若干條目，采用小標(biāo)題式寫法，要注意層次清楚，條理分明。有的可按問題的幾個(gè)方面或幾個(gè)問題并列地安排材料，即采用“橫式結(jié)構(gòu)？；有的可按事物發(fā)展過程的順序來寫，即采用？縱式結(jié)構(gòu)”。

貸款風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在具經(jīng)營過程中由于各種不確定的因素，使實(shí)際收益和預(yù)期收益發(fā)生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機(jī)會(huì)或可能，它包括兩個(gè)方面，其一為損失風(fēng)險(xiǎn)，其二為收益風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要又是不良貸款的防范。根據(jù)國際慣例按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五種不同的檔次：（1）正常（2）關(guān)注（3）次級(jí)（4）可疑（5）損失。后三種為不良貸款，其主要的表現(xiàn)形式：不能正常還貸抵押不能變現(xiàn)質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)保證虛置擔(dān)保無效

（一）貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析1、我國商業(yè)銀行對(duì)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不充分。他們過分看重規(guī)模，而對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)識(shí)不充分。2、貸款比重過高。貸款占銀行資產(chǎn)的75%左右，而國外一般不超過50%；3、貸款集中度過高。目前我國各家商業(yè)銀行的貸款主要集中在大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)，或者是上市公司、壟斷企業(yè)。這樣，就出現(xiàn)了眾多銀行追逐一家企業(yè)、一個(gè)項(xiàng)目的現(xiàn)象。而資產(chǎn)的集中意味著風(fēng)險(xiǎn)的積聚。此外，四大國有商業(yè)銀行貸款的80%左右集中在國有企業(yè)，但其創(chuàng)造的產(chǎn)值只占全部工業(yè)增加值的30%，這意味著投入多產(chǎn)出少，貸款難以保證效益和及時(shí)收回。加上目前企業(yè)轉(zhuǎn)軌建制過程中的“母體裂變”、“金蟬脫殼”、破產(chǎn)倒閉等逃債行為，更空前增大了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)；4、不良貸款居高不下。我國商業(yè)銀行大量的不良貸款，嚴(yán)重影響了其正常的經(jīng)營與發(fā)展。盡管近年來，國家給予了核銷、剝離和債轉(zhuǎn)股等一系列政策，不良貸款也出現(xiàn)了一些積極變化，但不良貸款前清后增的現(xiàn)象仍比較普遍。5、貸款的“三查”制度不能得到嚴(yán)格執(zhí)行，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制不健全，權(quán)、責(zé)、利不對(duì)稱，盲目下達(dá)貸款指標(biāo)、抵押貸款不規(guī)范、銀行難以執(zhí)行抵押權(quán)。（二）抵押物風(fēng)險(xiǎn)分析1、抵押物評(píng)估超值。商業(yè)銀行在發(fā)放抵押貸款時(shí)，評(píng)估部門對(duì)抵押物評(píng)估價(jià)值的高估，使得信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最終的損失全部由銀行承擔(dān)。2、銀行在接受抵押貸款時(shí)，有時(shí)為維護(hù)良好的客戶關(guān)系，在抵押單證不齊全的條件下，僅憑其信譽(yù)就與客戶辦理了抵押貸款手續(xù)。但是，在收不回抵押貸款時(shí)，由于抵押貸款單據(jù)不齊全，也無法行使其對(duì)抵押物的處理權(quán)。（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析從發(fā)展趨勢(shì)看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比重會(huì)不斷加大，但部分商業(yè)銀行盲目開展中間業(yè)務(wù)，根本沒把中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)來看待，而是把它作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭的一個(gè)附屬手段，偏離了開展中間業(yè)務(wù)是為了增加利潤的初衷。另外，企業(yè)利用中間業(yè)務(wù)中使用的票據(jù)竊取信貸資金的行為也加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。二、銀行對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析（一）貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析1、貸款業(yè)務(wù)種類（1）短期流動(dòng)資金貸款為在銀行開立了往來帳戶的企業(yè)法人提供人民幣流動(dòng)資金貸款和外幣流動(dòng)資金貸款。為借款人提供生產(chǎn)、經(jīng)營的流動(dòng)資金。貸款期限一般不超過一年。貸款方式有：信用貸款和擔(dān)保貸款，其中擔(dān)保貸款包括：①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任發(fā)放的貸款。②抵押貸款：以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。③質(zhì)押貸款：以借款人/第三人的動(dòng)產(chǎn)/權(quán)利作質(zhì)物發(fā)放的貸款（2）中期流動(dòng)資金貸款為在銀行開立了往來結(jié)算的企業(yè)法人提供人民幣流動(dòng)資金貸款和外幣流動(dòng)資金貸款。為借款人提供生產(chǎn)、經(jīng)營的流動(dòng)資金。貸款方式有：信用貸款和擔(dān)保貸款，其中擔(dān)保貸款包括：①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任發(fā)放的貸款。②抵押貸款：以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。③質(zhì)押貸款：以借款人/第三人的動(dòng)產(chǎn)/權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款（3）項(xiàng)目貸款貸款對(duì)象是項(xiàng)目承辦人，其為該項(xiàng)目籌資和經(jīng)營成立的項(xiàng)目公司。貸款種類有：科技貸款重點(diǎn)項(xiàng)目貸款：能源建設(shè)貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、電力建設(shè)貸款、銀團(tuán)貸款、各類專項(xiàng)貸款貸款保證：●以項(xiàng)目公司的資產(chǎn)作為貸款的安全保障●以項(xiàng)目公司的現(xiàn)金流量和收益作為還款來源（4）房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸款對(duì)象為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，提供企業(yè)在房地產(chǎn)開發(fā)/營銷過程中的資金。貸款種類有住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、土地開發(fā)貸款、配套房地產(chǎn)開發(fā)的流動(dòng)資金貸款、綜合樓宇按揭額度。（5）貿(mào)易融資業(yè)務(wù)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)融資對(duì)象為具備外貿(mào)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，在我行開立外幣往來結(jié)算帳戶的企業(yè)法人融資方式為核定國際貿(mào)易融資授信額度融資種類包括開證、進(jìn)口押匯、出口押匯、出口貼現(xiàn)、打包放款、擔(dān)保貸款、保理國內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)：①票據(jù)承兌②票據(jù)貼現(xiàn)2、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析對(duì)上述貸款業(yè)務(wù)種類分兩種形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理：（1）信用貸款我司可對(duì)信用貸款對(duì)象的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，作為銀行發(fā)放貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)。（2）抵押貸款我司可對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，對(duì)其投保內(nèi)容進(jìn)行深入細(xì)致的分析。（二）抵押物風(fēng)險(xiǎn)分析1、由銀行內(nèi)部的評(píng)估部門做出的評(píng)估報(bào)告要有銀行審核部門進(jìn)行審核。在此，要保證審核人員的獨(dú)立性和專業(yè)性。如果，內(nèi)部的評(píng)估結(jié)果有疑義，應(yīng)該再聘請(qǐng)外部評(píng)估機(jī)構(gòu)重新評(píng)估，作出準(zhǔn)確公正的結(jié)論。2、銀行要加強(qiáng)對(duì)抵押物單證的管理，一切按規(guī)定辦事，不要作出違反原則的承諾。（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析1、中間業(yè)務(wù)種類（1）人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)包括銀行本票業(yè)務(wù)、商業(yè)匯票業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、托收承付業(yè)務(wù)、委托收款業(yè)務(wù)、銀行匯票、匯兌業(yè)務(wù)、通知存款業(yè)務(wù)、協(xié)定存款業(yè)務(wù)、委托代理業(yè)務(wù)、全國借記卡業(yè)務(wù)。（2）國際結(jié)算業(yè)務(wù)包括外匯匯出匯款、外匯匯入?yún)R款、光票托收、外幣信用卡提現(xiàn)、代收外幣信用卡、代售旅行支票、兌付外幣旅行支票、外幣兌換、結(jié)匯、售匯、進(jìn)口開證、進(jìn)口跟單代收、擔(dān)保提貨、出口信用證通知、出口信用證審單議付、出口跟單托收、外匯擔(dān)保、貿(mào)易融資、資信調(diào)查、代客外匯買賣、外匯行情咨詢、美元匯入?yún)R款路徑（3）壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)近年來，代理保險(xiǎn)銷售已成為銀行開展中間業(yè)務(wù)的一項(xiàng)“重頭戲”，而通過銀行銷售保險(xiǎn)也成為保險(xiǎn)公司一個(gè)不可小覷的銷售渠道，一些新興保險(xiǎn)公司通過銀行銷售的保單占總保費(fèi)的比例甚至高達(dá)70%。3、中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析（1）結(jié)算業(yè)務(wù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可對(duì)國際結(jié)算過程中涉及到的保單內(nèi)容為銀行作專業(yè)的審核業(yè)務(wù)，并對(duì)其中的疑義做出專業(yè)解釋。（2）壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中會(huì)出現(xiàn)以下問題：一、銀行銷售人員在銷售保險(xiǎn)時(shí)，由于不具備相應(yīng)的素質(zhì)，加之利益的驅(qū)動(dòng)，難免發(fā)生誤導(dǎo)現(xiàn)象，導(dǎo)致客戶撤退保現(xiàn)象加劇，投訴上訪頻繁。由于客戶在銀行買了保險(xiǎn)，出了問題只認(rèn)銀行，從而導(dǎo)致銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上升。二、銀行在代理保險(xiǎn)銷售中，促成業(yè)務(wù)后就交給了保險(xiǎn)公司，但由于信息不對(duì)稱，銀行很難對(duì)總體的業(yè)務(wù)量有一個(gè)準(zhǔn)確的把握，忙活一年，年底結(jié)算收益不大，從而使銀行陷入兩難。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與銀行的合作可以在以下三個(gè)方面：一是幫助銀行建立有效的業(yè)務(wù)管理制度，規(guī)范目前的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如完善銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)核對(duì)流程，建立業(yè)務(wù)單證的管理辦法，規(guī)范保費(fèi)等結(jié)算流程和規(guī)則，進(jìn)行撤退保業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)等等。二是幫助銀行建立以客戶服務(wù)為導(dǎo)向的培訓(xùn)體系和培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍。三是銀行經(jīng)紀(jì)雙方合作推動(dòng)符合銀行客戶需求的產(chǎn)品開發(fā)。這種合作最大的特點(diǎn)就在于充分發(fā)揮了專業(yè)保險(xiǎn)中介的作用，理順了銀行和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，提高了銀行保險(xiǎn)銷售渠道的效率。在這個(gè)自媒體高度發(fā)展的時(shí)代，人人都是發(fā)聲器，也就讓內(nèi)容呈現(xiàn)過載現(xiàn)象。對(duì)此現(xiàn)狀，內(nèi)容創(chuàng)業(yè)應(yīng)該怎么做？內(nèi)容營銷需要注意哪些方面？這篇文章，值得你的閱讀與思考。這是一個(gè)信息過載的時(shí)代。消費(fèi)者接觸到的信息遠(yuǎn)多于他們能夠或愿意加工的信息，他們時(shí)刻處于一種信息接收超負(fù)荷的狀態(tài)，這導(dǎo)致信息不再有價(jià)值，真正有價(jià)值的是注意力。營銷人應(yīng)該使用怎樣的策略，才能讓輸出的信息不被用戶當(dāng)成噪音過濾掉？你必須了解消費(fèi)者大腦認(rèn)知策略的變化、消費(fèi)者常用的信息過濾器是如何運(yùn)作的，他們對(duì)信息的偏好及使用邏輯。大腦認(rèn)知策略：從“做減法”到“做加法”在印刷時(shí)代，我們用紙質(zhì)工具記載知識(shí)和想法，但紙張既昂貴又浪費(fèi)空間，所以出版機(jī)構(gòu)通過專業(yè)的“把關(guān)人”（通常是編輯）將知識(shí)進(jìn)行簡化，呈現(xiàn)在期刊、圖書等媒介上供人獲取。這時(shí)，大腦認(rèn)知世界的基本策略是過濾、篩選，即通過“做減法”來獲取知識(shí)。知識(shí)的形狀呈“數(shù)據(jù)－信息－知識(shí)－智慧”的金字塔形狀?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，情形改變了，電腦儲(chǔ)存信息既海量又廉價(jià)，大腦認(rèn)知策略變?yōu)閷?duì)知識(shí)的鏈接，人們通過“做加法”來獲取知識(shí)，知識(shí)的形狀呈蜘蛛網(wǎng)狀。什么是對(duì)知識(shí)的鏈接？比如，當(dāng)我們想知道“營銷”的含義時(shí)，我們會(huì)在維基百科上閱讀“營銷”這一詞條，詞條內(nèi)容里許多相關(guān)詞可以點(diǎn)擊跳轉(zhuǎn)，關(guān)聯(lián)到諸如“消費(fèi)者”、“重復(fù)購買率”等詞條，并且每一個(gè)詞條后羅列著系列相關(guān)文章可供查閱。你最初的目的可能只是想獲取“營銷”的含義，最后卻發(fā)現(xiàn)自己通過無數(shù)的鏈接到達(dá)了烏瑪小曼的某篇文章里。就如戴維•溫伯格所言：“思想是可以超鏈接的，只需輕輕一點(diǎn)，就可以從一個(gè)觀點(diǎn)跳到另一個(gè)觀點(diǎn)?！?信息過濾器：從“把關(guān)人”到算法推薦／社交過濾互聯(lián)網(wǎng)學(xué)者克萊·舍基認(rèn)為，信息超載存在已久，當(dāng)人們感覺對(duì)信息不堪重負(fù)的時(shí)候，其實(shí)是我們的過濾器失效了。即便是在500年前，一個(gè)正常人窮其一生也無法讀完已有的人類典籍，但在紙媒、廣播、電視媒體時(shí)代，信息的過濾器是“把關(guān)人”（gatekeeper）。他們或是個(gè)人如記者、編輯，或是某個(gè)媒介組織，他們會(huì)對(duì)信息進(jìn)行篩選、過濾，就像一個(gè)過濾器，大量的信息還未能到達(dá)大眾面前就被截流了。而在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，“把關(guān)人”逐漸喪失權(quán)威，每分每秒都有大量的信息產(chǎn)生，人們?nèi)绾巫屪约翰槐缓Ａ康男畔⒀蜎]窒息？技術(shù)開始扮演過濾器的角色。技術(shù)主要分為兩類：算法機(jī)制和社交機(jī)制。算法機(jī)制通過計(jì)算機(jī)強(qiáng)大的記憶能力和處理能力，通過對(duì)用戶閱讀習(xí)慣、偏好的計(jì)算，為用戶進(jìn)行個(gè)性化推薦，比如以今日頭條為代表的資訊平臺(tái)。而社交工具則將朋友、同事或我們尊重的人作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，幫助我們找到感興趣的東西，比如微信、微博等社交媒體。信息流向：從“沉默螺旋”到“回聲市集”“沉默的螺旋”是指當(dāng)人們?cè)诒磉_(dá)自己想法和觀點(diǎn)時(shí)，如果發(fā)現(xiàn)自己贊同的觀點(diǎn)受到歡迎，就會(huì)積極參與發(fā)聲，反之，當(dāng)發(fā)現(xiàn)觀點(diǎn)受冷落時(shí)，即使自己贊同它也會(huì)保持沉默，如此便進(jìn)入螺旋循環(huán)，優(yōu)勢(shì)意見愈發(fā)強(qiáng)勢(shì)，其他意見則逐漸消失?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，受眾卻在擺脫“沉默的螺旋”。無論他們的觀點(diǎn)多么乖僻，總能找到擁有同樣聲音的人，甚至意見領(lǐng)袖，就像在豆瓣你甚至能看到諸如“Anti-Parents （父母皆禍害）”小組且人數(shù)超過10萬，和一些非常小眾的歌手、導(dǎo)演組群。以個(gè)性化推薦和社交推薦為主的信息過濾器加劇了這一趨勢(shì)，我們更像身處一個(gè)“回音的市集”，在這里我們聽到的最多的是和自己相同或相似的聲音。意見領(lǐng)袖的作用愈發(fā)突顯，在某一個(gè)垂直領(lǐng)域中，他們成為極有價(jià)值的信息源。信息過載時(shí)代，內(nèi)容營銷應(yīng)該怎么玩？不推銷產(chǎn)品，而是分享觀點(diǎn)信息過載時(shí)代，消費(fèi)者處于一種信息接收超負(fù)荷的狀態(tài)，他們接觸到的信息遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于能夠或愿意加工的信息。有價(jià)值的不再是信息，而是注意力。同時(shí)，伴隨著消費(fèi)升級(jí)，消費(fèi)者選擇有限商品的時(shí)代過去了，傳統(tǒng)的營銷模式將產(chǎn)品信息強(qiáng)推到消費(fèi)者面前的行為開始失效，很多時(shí)候，不痛不癢的產(chǎn)品信息只會(huì)被他們當(dāng)成噪音過濾掉。如前文提到，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大腦認(rèn)知邏輯是“做加法”，觀點(diǎn)在跳躍的鏈接之間逐漸強(qiáng)化。品牌想要攻占用戶的心智，需要披上觀點(diǎn)的外衣。官方的發(fā)聲也許會(huì)像飄蕩在高空中轉(zhuǎn)瞬即逝的云朵，但意見領(lǐng)袖的聲音卻像植物的根莖深深扎進(jìn)用戶的心智中。意見領(lǐng)袖活躍，自帶流量，更加中立可信，并且在價(jià)值觀和信念上與消費(fèi)者更相似，具有參照價(jià)值。讓我們來看看微信大號(hào)HOGO是怎么賣包的。軟文的標(biāo)題叫《你會(huì)用一個(gè)月的生活費(fèi)去買一個(gè)包嗎？》，文章洋洋灑灑數(shù)千字講了數(shù)個(gè)故事，情緒濃烈，通篇都在宣揚(yáng)一種價(jià)值觀“女人買包不是虛榮，而是給自己的生活帶來尊嚴(yán)”以及“再窮也應(yīng)該買一個(gè)好包，這是熱愛生活的體現(xiàn)”，為女性購物提供一個(gè)理由，然后再讓她們?cè)谖恼陆Y(jié)尾看到某電視平臺(tái)名牌包促銷的信息。在經(jīng)過了前面一番情緒鋪墊之后（長期訂閱的粉絲更是經(jīng)受了長期洗腦），點(diǎn)擊購買顯得更加順理成章。這樣的軟文比起那些在末尾甩給讀者一個(gè)“猜不中結(jié)局”的廣告，要高明許多。渠道從扁平到垂直，小的是美好的“誰搶的渠道大、流量多，誰就是贏家”的營銷思維已經(jīng)落伍，流量精準(zhǔn)度的重要性已經(jīng)超過其量的多少。互聯(lián)網(wǎng)的流量入口從門戶，到搜索引擎，到社交媒體，正在發(fā)生變化。傳統(tǒng)媒體的頭部優(yōu)勢(shì)消失，小而美的流量不容忽視，在移動(dòng)端尤盛，流量先是進(jìn)入微信、微博、今日頭條、淘寶等超級(jí)App，然后又分流到各個(gè)公眾號(hào)、頭條號(hào)和淘寶店鋪中。品牌投放的渠道策略也發(fā)生變化，過去只需把營銷信息推送到頭部媒體或搜索引擎的顯要位置，就可以獲得客觀的點(diǎn)擊和轉(zhuǎn)化，現(xiàn)在則需要更精細(xì)化的投放策略和渠道組合。隨著流量更多地朝優(yōu)質(zhì)內(nèi)容傾斜，渠道的地位不再強(qiáng)勢(shì)，類似聚媒等瞄準(zhǔn)精細(xì)化投放的營銷平臺(tái)開始探索渠道與內(nèi)容的強(qiáng)關(guān)聯(lián)性，根據(jù)內(nèi)容的屬性，制定垂直化地投放策略，實(shí)現(xiàn)營銷效果最大化。巧用過濾器，把聚光燈讓給受眾想要讓營銷精準(zhǔn)地達(dá)到受眾而不是被當(dāng)成噪音過濾掉，就必須熟知當(dāng)今受眾過濾信息的方式。前文提到，傳統(tǒng)媒介如報(bào)紙、圖書、廣播電視等，其權(quán)威性來自于它們?yōu)槠渌诉^濾信息這一事實(shí)。 而現(xiàn)在受眾的信息過濾器主要有兩種：一種是算法機(jī)制，個(gè)性化推薦。一種是社交過濾。而這兩種過濾機(jī)制的出發(fā)點(diǎn)都在受眾本身。營銷人必須比過去更加清楚受眾的喜好、思維模式，才能成功攻占他們的心智。他們?nèi)粘g覽的信息都有那些類型？他們喜歡在社交網(wǎng)絡(luò)上秀什么？他們傾向于怎樣的互動(dòng)形式？不同類型的產(chǎn)品消費(fèi)者，擁有不同的行為模式，比如母嬰產(chǎn)品的用戶群體是一群愛子心切，同時(shí)熱愛分享交流、對(duì)促銷信息敏感的人群，那么分享育嬰干貨、選貨指南、“促銷＋分享”的機(jī)制則是走進(jìn)用戶心智的有力途徑。品牌必須將“自賣自夸”的心態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)椤巴镀渌谩?，把聚光燈的光芒打在用戶身上，才是明智的做法?/p>商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的"五c"分析具體包括哪些內(nèi)容

五C分析包括：（1）品格（character）：借款人的還款意愿和誠意。對(duì)于企業(yè)來說，借款人的品格包括借款人的背景、年齡、經(jīng)驗(yàn)、有無不良行為記錄；借款人的作風(fēng)、經(jīng)營理念、上下級(jí)關(guān)系等。（2）能力（capacity）：借款人未來按時(shí)還款的能力。包含兩方面的含義：法律能力與償還貸款的能力。（3）資本（capital）：借款人的自有資金的狀況，即凈資產(chǎn)。資本是借款人經(jīng)濟(jì)實(shí)力的代表，反映承受風(fēng)險(xiǎn)的能力；反映借款人的風(fēng)險(xiǎn)取向。資本越雄厚，風(fēng)險(xiǎn)的承受能力越大，由于嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)或破產(chǎn)而不能償還貸款的可能性也就越小。（4）擔(dān)保（collateral）：第三方的信用擔(dān)保和質(zhì)物抵押物的擔(dān)保，是第二還款來源。擔(dān)保是用來增強(qiáng)借款者的還款意愿，保證在違約時(shí)銀行能夠得到補(bǔ)償，是一種減少銀行風(fēng)險(xiǎn)的手段。（5）經(jīng)營環(huán)境（condition）：借款人的自身經(jīng)營環(huán)境與外部環(huán)境。經(jīng)營環(huán)境包括企業(yè)自身的經(jīng)營范圍、經(jīng)營方式、技術(shù)特點(diǎn)、市場占有率、產(chǎn)供銷特點(diǎn)、競爭能力、人員素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展前景等；外部環(huán)境包括宏觀經(jīng)濟(jì)狀況、行業(yè)發(fā)展前景、政治經(jīng)濟(jì)文化等。

貸款的風(fēng)險(xiǎn)有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項(xiàng)撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實(shí)現(xiàn)，是指抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，由于抵押物的損壞、嚴(yán)重缺失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無法行使。3、質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)是指債權(quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔(dān)保無效擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。擴(kuò)展資料貸款的注意事項(xiàng)有以下：1、向銀行提供資料要真實(shí)，提供本人住址、聯(lián)系方式要準(zhǔn)確，變更時(shí)要及時(shí)通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實(shí)。3、根據(jù)自己的還款能力和未來收入預(yù)期，選擇適合自己的還款方式。4、申請(qǐng)貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。5、認(rèn)真閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利義務(wù)。6、要按時(shí)還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對(duì)于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個(gè)月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔(dān)保公司對(duì)外地人的要求要在本地有收入外再辦理個(gè)暫住證即可。參考資料來源：百度百科--貸款風(fēng)險(xiǎn)參考資料來源：百度百科--貸款

您好，這些風(fēng)險(xiǎn)原因主要為：1.信用風(fēng)險(xiǎn)。此類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)威脅最大，而且發(fā)生率較高。市場及政策的不可預(yù)知性風(fēng)險(xiǎn)。在貸款合同期內(nèi)，由于市場因素，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)抵押擔(dān)保因本身的市值發(fā)生大幅變化，致使借款人未償還的借款債務(wù)高于其抵押物本身的價(jià)值，使借款人有可能違約以獲取其中的差價(jià)2. “借名貸款”一旦實(shí)際用款人喪失償債能力，就會(huì)形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。建議您在選擇時(shí)注意兩大要素，一是選擇可信賴的大品牌；二是要注意借款產(chǎn)品的服務(wù)事項(xiàng)清晰透明，比如可借款額度，借款利率，還款時(shí)間，還款方式等。只有選擇靠譜的借款產(chǎn)品，才能在滿足您急需用錢的需求同時(shí)，保證您的個(gè)人利益也不受侵害。推薦使用有錢花，有錢花是度小滿金融旗下信貸品牌，面向用戶提供安全便捷、無抵押、無擔(dān)保的信貸服務(wù)，借錢就上度小滿金融APP（點(diǎn)擊官方測(cè)額）。有錢花消費(fèi)類貸款日息低至0.02%起，具有申請(qǐng)簡便、利率低放款快、借還靈活、息費(fèi)透明、安全性強(qiáng)等特點(diǎn)。和您分享有錢花消費(fèi)類產(chǎn)品的申請(qǐng)條件：主要分為年齡要求和資料要求兩個(gè)部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢花謝絕向在校學(xué)生提供消費(fèi)分期貸款，如您是在校學(xué)生，請(qǐng)您放棄申請(qǐng)。二、資料要求：申請(qǐng)過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請(qǐng)只支持借記卡，申請(qǐng)卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時(shí)身份證、過期身份證、一代身份證進(jìn)行申請(qǐng)。此答案由有錢花提供，因內(nèi)容存在時(shí)效性等客觀原因，若回答內(nèi)容與有錢花產(chǎn)品的實(shí)際息費(fèi)計(jì)算方式不符，以度小滿金融APP-有錢花借款頁面顯示為準(zhǔn)。希望這個(gè)回答對(duì)您有幫助。

假按揭”的風(fēng)險(xiǎn)防范堅(jiān)持發(fā)展與管理并重原則，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。目前，“假按揭”貸款已成為商業(yè)銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)因素之一。商業(yè)銀行要在積極發(fā)展零售按揭業(yè)務(wù)的同時(shí)，堅(jiān)決克服片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的傾向，堅(jiān)決扭轉(zhuǎn)“重發(fā)展、輕管理”經(jīng)營思想，把防范“假按揭”貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程，不斷增強(qiáng)防范意識(shí)。深入做好貸前調(diào)查工作，防患于未然。一是調(diào)查、掌握開發(fā)商（企業(yè)）的資信狀況。很多“假按揭”貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的直接原因，就是開發(fā)商（企業(yè)）資金實(shí)力不強(qiáng)，主要是靠通過套取銀行貸款進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的。因此，商業(yè)銀行在辦理按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格審查開發(fā)商（企業(yè)）的資信狀況，要選擇資質(zhì)良好、資金實(shí)力較強(qiáng)的開發(fā)商（企業(yè)）合作。二是調(diào)查、掌握購房者個(gè)人信用狀況。商業(yè)銀行在辦理按揭貸款時(shí)，要充分利用中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)、銀監(jiān)會(huì)公布的黑名單等信息資源，核實(shí)借款人及其配偶的個(gè)人信用記錄。三是調(diào)查、掌握所開發(fā)的樓盤情況。了解、掌握所開發(fā)樓盤的單位成本和售價(jià)的真實(shí)性情況，從源頭把控“假按揭”。嚴(yán)格管理，把好抵押登記關(guān)。具體經(jīng)辦支行要認(rèn)真辦理抵押登記手續(xù)，抵押登記要堅(jiān)持雙人經(jīng)辦，抵押登記合同要由經(jīng)辦人員親自到房地產(chǎn)交易所送件、取件，不得委托借款人或開發(fā)商（企業(yè)）、銷售商辦理抵押登記的送件和取件工作。嚴(yán)格審核，把好按揭貸款真實(shí)性關(guān)。具體經(jīng)辦支行要直接對(duì)購房者辦理按揭貸款業(yè)務(wù)，審查是否存在代理購房情況。經(jīng)辦人員必須當(dāng)面核實(shí)借款人的真實(shí)身份，當(dāng)面簽署抵押借款合同，不得由開發(fā)商（企業(yè)）、銷售商代辦合同簽定及填寫手續(xù)。落實(shí)責(zé)任，抓好貸后管理工作。商業(yè)銀行要密切關(guān)注開發(fā)商（企業(yè)）經(jīng)營狀況，關(guān)注樓盤建設(shè)與銷售情況，一旦發(fā)現(xiàn)樓盤建設(shè)與銷售出現(xiàn)異常，要及時(shí)報(bào)告并采取相應(yīng)措施。同時(shí)，要持續(xù)關(guān)注購房者的相關(guān)情況，了解、掌握其經(jīng)濟(jì)狀況的變化，檢查是否存在同一人代繳月供的情況等。