多地銀行嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸等流入樓市，為何嚴(yán)禁經(jīng)營(yíng)貸流入樓市？

之所以國(guó)家要進(jìn)行相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)貸款禁止流向樓市，是因?yàn)槟壳拔覀儑?guó)家對(duì)于相關(guān)的樓市管控是比較嚴(yán)格的國(guó)家，為了能夠緩解大多數(shù)人的經(jīng)濟(jì)壓力，并且能夠促進(jìn)我們國(guó)家的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展，國(guó)家需要對(duì)相關(guān)的房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行有效的監(jiān)管。對(duì)于我們國(guó)家來說，國(guó)家已經(jīng)多次強(qiáng)調(diào)房子是用來住的，而不是用來炒的，所以說對(duì)于國(guó)家來說需要對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行一個(gè)有效的管控，而對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)來說，最為關(guān)鍵的就是資金的管控，因此國(guó)家需要對(duì)相關(guān)的銀行貸款有一個(gè)非常嚴(yán)格的限制，不能讓銀行的大量貸款流向房地產(chǎn)市場(chǎng)，如果大量的資金全部流向房地產(chǎn)市場(chǎng)的話，那么肯定會(huì)把房地產(chǎn)的價(jià)格不斷推高，這對(duì)于整個(gè)國(guó)家來說是非常不利的，而且目前我們國(guó)家為了能夠進(jìn)行相應(yīng)的房地產(chǎn)管控，已經(jīng)投入了非常多的資源，如果這個(gè)時(shí)候不能夠及時(shí)讓這些金融貸款禁止流向房地產(chǎn)的話，那么對(duì)于之前的努力就會(huì)白白浪費(fèi)了。而且房地產(chǎn)行業(yè)它不僅僅是單方面的經(jīng)濟(jì)問題，還涉及到我們國(guó)家的方方面面，房地產(chǎn)市場(chǎng)是一個(gè)綜合的市場(chǎng)，它涉及到了人們生活的各個(gè)方面，所以說對(duì)于我們國(guó)家來說，必須要進(jìn)行相應(yīng)的管控，就對(duì)于大多數(shù)的房地產(chǎn)市場(chǎng)來說，很多地方都出現(xiàn)了非常嚴(yán)重問題，一些地方的房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)常出現(xiàn)大規(guī)模的波動(dòng)，這對(duì)于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)是非常不利的。所以說國(guó)家相對(duì)相應(yīng)的地方進(jìn)行有效的管控，而且對(duì)于整個(gè)國(guó)家來說房地產(chǎn)市場(chǎng)也是支撐我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，如果房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)大規(guī)模的波動(dòng)的話，那么對(duì)于我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)影響也是非常劇烈的，因此國(guó)家為了能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展，必須對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)體現(xiàn)嚴(yán)格的監(jiān)管。

其中，工商銀行廣州天平架支行、廣東自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)南沙分行、廣州環(huán)城支行等分支機(jī)構(gòu)因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款被挪用流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，被處罰達(dá)500多萬元。興業(yè)銀行廣州花城支行、廣發(fā)銀行廣州分行、招商銀行廣州分行也因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款或消費(fèi)貸款被挪用流入房地產(chǎn)市場(chǎng)而“吃罰單”。從全國(guó)來看，近期，北京、上海、深圳等地紛紛開出多張針對(duì)銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的罰單。7月27日，上海銀保監(jiān)局“一口氣”公開17張罰單，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、上海農(nóng)商行等銀行在滬分支機(jī)構(gòu)因涉及流動(dòng)資金、消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況被監(jiān)管處罰。從公布的行政處罰案由看，該局對(duì)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)近幾年的信貸資金流向進(jìn)行了溯源，從而發(fā)現(xiàn)多處信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問題。建設(shè)銀行浦東分行因?yàn)?017年4月至6月以流動(dòng)資金貸款形式違規(guī)發(fā)放土地儲(chǔ)備貸款，以及2019年6月該分行個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)用于購(gòu)房等事項(xiàng)“吃罰單”。建設(shè)銀行上海閔行支行因2013年3月發(fā)放房地產(chǎn)貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等事項(xiàng)被處罰。今年5月下旬，深圳銀保監(jiān)局也一連開出十幾張罰單，多家國(guó)有大行、股份制銀行的深圳分支機(jī)構(gòu)因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款審查不盡職導(dǎo)致信貸資金被挪用等問題收到罰單，罰款金額達(dá)上千萬元。今年6月8日，北京銀保監(jiān)局公布消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)專項(xiàng)核查結(jié)果，發(fā)現(xiàn)4家銀行約有3000萬元的信貸資金涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。該局發(fā)布的6張罰單顯示，廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行及郵儲(chǔ)銀行在北京的分支機(jī)構(gòu)因涉及消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等問題被罰，處罰金額達(dá)530萬元。整體看，自年初以來，央行、銀保監(jiān)會(huì)等部門針對(duì)銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)問題，出臺(tái)了一系列政策。其中，為了封堵經(jīng)營(yíng)貸流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，3月26日，銀保監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、人民銀行發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》。同時(shí)，各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展了經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項(xiàng)排查，加大對(duì)違規(guī)問題督促整改和處罰力度。在嚴(yán)監(jiān)管下，房地產(chǎn)金融化泡沫化勢(shì)頭得到遏制。7月末，銀保監(jiān)會(huì)披露數(shù)據(jù)顯示，房地產(chǎn)貸款增速和集中度雙降。今年以來，房地產(chǎn)貸款增速持續(xù)低于各項(xiàng)貸款平均增速。6月末，房地產(chǎn)貸款同比增長(zhǎng)9.8%，增速創(chuàng)8年來新低。房地產(chǎn)貸款集中度由2019年的高點(diǎn)29.2%降至6月末的28.2%。

主要是為了打擊炒房現(xiàn)象。其實(shí)這種資金嚴(yán)查從去年就開始了，但今年春節(jié)過后，監(jiān)管單位要求愈加嚴(yán)格，部分城市出現(xiàn)大規(guī)模的調(diào)查，幾乎短期內(nèi)所有資金流向都被審查一遍，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)的信貸資金被挪用了，銀行會(huì)直接進(jìn)行處罰，并且要求對(duì)方立刻連本帶息將錢還回來。目前僅在廣東，就查處兩億多資金，被挪用到樓市炒房，可以預(yù)想到的是，潛在被挪用的資金可能更多，所以這種審查有望持續(xù)下去，直到徹底打壓掉這種資金挪用代持炒房事件。其實(shí)此時(shí)政府做這番舉動(dòng)還是很有意義的，因?yàn)槟壳皝砜?，房地產(chǎn)泡沫是中國(guó)經(jīng)濟(jì)最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，一旦泡沫破裂，不僅是炒房者面對(duì)還債壓力，連銀行的壞賬率也會(huì)上升，屆時(shí)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)可能造成系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。所以現(xiàn)在開始，控制房貸規(guī)模，減少房貸在銀行信貸中的占比，有利于銀行業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，政府做的還不只這一點(diǎn)，對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控的多樣的，首先房企的貸款被壓縮，三道紅線限定了房貸的負(fù)債規(guī)模，超過紅線的，其借貸將會(huì)受到影響，所以從去年開始，房地產(chǎn)類貸款增速首次低于平均貸款增速。參考資料：此前，由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率低于房貸利率，有人以住房為抵押申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸套出大量現(xiàn)金。早在去年，深圳市場(chǎng)就開始嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。“這次力度真的很大，最近審批會(huì)比以往更為嚴(yán)格，包括房產(chǎn)要求、資金去向等方面，完全沒有其他操作空間。”深圳一家商業(yè)銀行的個(gè)貸經(jīng)理對(duì)記者表示，“如果接到自稱某某銀行的經(jīng)理可以做相關(guān)經(jīng)營(yíng)貸，一定要小心，這些人不一定是正規(guī)銀行渠道的貸款，某些信貸資金之所以能夠違規(guī)流入樓市，一個(gè)重要原因就是這些非法中介的存在，大量的購(gòu)房資金被換上中小微貸款的名字，也正是這些資金中介包裝的結(jié)果。”

主要是為了打擊炒房現(xiàn)象。其實(shí)這種資金嚴(yán)查從去年就開始了，但今年春節(jié)過后，監(jiān)管單位要求愈加嚴(yán)格，部分城市出現(xiàn)大規(guī)模的調(diào)查，幾乎短期內(nèi)所有資金流向都被審查一遍，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)的信貸資金被挪用了，銀行會(huì)直接進(jìn)行處罰，并且要求對(duì)方立刻連本帶息將錢還回來。目前僅在廣東，就查處兩億多資金，被挪用到樓市炒房，可以預(yù)想到的是，潛在被挪用的資金可能更多，所以這種審查有望持續(xù)下去，直到徹底打壓掉這種資金挪用代持炒房事件。其實(shí)此時(shí)政府做這番舉動(dòng)還是很有意義的，因?yàn)槟壳皝砜?，房地產(chǎn)泡沫是中國(guó)經(jīng)濟(jì)最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，一旦泡沫破裂，不僅是炒房者面對(duì)還債壓力，連銀行的壞賬率也會(huì)上升，屆時(shí)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)可能造成系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。所以現(xiàn)在開始，控制房貸規(guī)模，減少房貸在銀行信貸中的占比，有利于銀行業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，政府做的還不只這一點(diǎn)，對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控的多樣的，首先房企的貸款被壓縮，三道紅線限定了房貸的負(fù)債規(guī)模，超過紅線的，其借貸將會(huì)受到影響，所以從去年開始，房地產(chǎn)類貸款增速首次低于平均貸款增速。參考資料：此前，由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率低于房貸利率，有人以住房為抵押申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸套出大量現(xiàn)金。早在去年，深圳市場(chǎng)就開始嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。“這次力度真的很大，最近審批會(huì)比以往更為嚴(yán)格，包括房產(chǎn)要求、資金去向等方面，完全沒有其他操作空間。”深圳一家商業(yè)銀行的個(gè)貸經(jīng)理對(duì)記者表示，“如果接到自稱某某銀行的經(jīng)理可以做相關(guān)經(jīng)營(yíng)貸，一定要小心，這些人不一定是正規(guī)銀行渠道的貸款，某些信貸資金之所以能夠違規(guī)流入樓市，一個(gè)重要原因就是這些非法中介的存在，大量的購(gòu)房資金被換上中小微貸款的名字，也正是這些資金中介包裝的結(jié)果。”

理財(cái)存量整改任務(wù)完成近七成臨近資管新規(guī)過渡期截止日期，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存量整改進(jìn)度備受關(guān)注。該發(fā)言人介紹，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)督促銀行機(jī)構(gòu)壓實(shí)主體責(zé)任，推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)存量整改。目前來看，整改進(jìn)展情況符合預(yù)期，截至7月末，全部理財(cái)存量整改任務(wù)完成近七成，預(yù)計(jì)今年年底前絕大部分銀行機(jī)構(gòu)可完成整改。對(duì)于個(gè)別銀行剩余的少量難處置資產(chǎn)，按照相關(guān)規(guī)定納入個(gè)案專項(xiàng)處置，直至全部清零。該發(fā)言人表示，理財(cái)業(yè)務(wù)按照監(jiān)管導(dǎo)向有序轉(zhuǎn)型，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，凈值化轉(zhuǎn)型力度加大，風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。截至7月末，凈值型理財(cái)產(chǎn)品占比已超過80%；同業(yè)理財(cái)較峰值縮減96%；保本理財(cái)、不合規(guī)短期產(chǎn)品規(guī)模均較資管新規(guī)發(fā)布時(shí)下降超過98%。目前，已有29家理財(cái)公司（含外方控股的合資理財(cái)公司）獲批籌建，其中21家獲批開業(yè)。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，從進(jìn)度表現(xiàn)看，國(guó)有大行、股份制銀行和地方性銀行存量產(chǎn)品整改進(jìn)度不一。作為資管市場(chǎng)的“生力軍”，當(dāng)前已有17家銀行理財(cái)子公司開啟了承接母行理財(cái)產(chǎn)品的工作，不過違約資產(chǎn)處置、長(zhǎng)期限資產(chǎn)處置、非標(biāo)資產(chǎn)處置等工作仍待進(jìn)一步開展。房地產(chǎn)融資現(xiàn)“五個(gè)持續(xù)下降”上述發(fā)言人介紹，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)完善房地產(chǎn)金融監(jiān)管機(jī)制，防范房地產(chǎn)貸款過度集中，促進(jìn)金融與房地產(chǎn)良性循環(huán)。經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)專項(xiàng)排查已基本完成，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題督促建立臺(tái)賬，逐項(xiàng)整改至“清零銷號(hào)”。該發(fā)言人介紹，截至7月末，房地產(chǎn)融資呈現(xiàn)“五個(gè)持續(xù)下降”。一是房地產(chǎn)貸款增速創(chuàng)8年新低，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款同比增長(zhǎng)8.7%，低于各項(xiàng)貸款增速3個(gè)百分點(diǎn)。二是房地產(chǎn)貸款集中度連續(xù)10個(gè)月下降，房地產(chǎn)貸款占各項(xiàng)貸款比重同比下降0.95個(gè)百分點(diǎn)。三是房地產(chǎn)信托規(guī)模自2019年6月以來持續(xù)下降，房地產(chǎn)信托余額同比下降約15%。四是理財(cái)產(chǎn)品投向房地產(chǎn)非標(biāo)資產(chǎn)規(guī)模近一年來持續(xù)下降，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品余額同比下降42%。五是銀行通過特定目的載體投向房地產(chǎn)領(lǐng)域規(guī)模連續(xù)18個(gè)月下降，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模同比下降27%。光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰認(rèn)為，今年以來，房地產(chǎn)金融調(diào)控政策實(shí)施的效果初步顯現(xiàn)，房地產(chǎn)貸款增速持續(xù)放緩，具有影子銀行特征的房地產(chǎn)信托和投向房地產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷下降。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)正有序落實(shí)整改該發(fā)言人介紹，在螞蟻集團(tuán)整改工作基礎(chǔ)上，今年4月29日，“一行兩會(huì)一局”等金融管理部門聯(lián)合約談了13家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)，提出了自查整改工作要求。目前，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)正積極對(duì)照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，深入自查并制定整改方案，有序落實(shí)整改。在完善公司治理、防范資本無序擴(kuò)張、合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)、推動(dòng)小貸和消費(fèi)金融公司合規(guī)展業(yè)、規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面已取得一定進(jìn)展和成效。談及河南鄭州“7·20”特大暴雨災(zāi)害后的保險(xiǎn)理賠情況，該發(fā)言人表示，據(jù)統(tǒng)計(jì)，7月17日至8月25日，河南保險(xiǎn)業(yè)共接到理賠報(bào)案51.32萬件，初步估損124.04億元，已決賠付34.6萬件，已決賠款68.85億元，整體件數(shù)結(jié)案率達(dá)67%。其中，人身意外險(xiǎn)（含意外醫(yī)療）件數(shù)結(jié)案率76%，車險(xiǎn)件數(shù)結(jié)案率86%，農(nóng)險(xiǎn)件數(shù)結(jié)案率76%，特別是全損秋糧作物賠款進(jìn)度超過94%。

上海銀保監(jiān)局昨天公布了轄內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人住房信貸管理專項(xiàng)自查以及稽核調(diào)查的最新情況。截至目前，發(fā)現(xiàn)123筆、3.39億元經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng)，已要求相關(guān)銀行限時(shí)整改。在上海銀保監(jiān)局組織下，上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成了個(gè)人住房信貸管理專項(xiàng)自查工作，發(fā)現(xiàn)的問題涵蓋貸款用途違規(guī)、向主體結(jié)構(gòu)未封頂房屋發(fā)放房貸、首付款資金核實(shí)不審慎、貸后資料收集不完整等方面。自3月1日開始，上海銀保監(jiān)局選取轄內(nèi)16家銀行開展了經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房市專項(xiàng)稽核調(diào)查。除了部分經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng)之外，同時(shí)還發(fā)現(xiàn)部分銀行首套房認(rèn)定不準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)填報(bào)不規(guī)范以及外部“助貸”機(jī)構(gòu)違規(guī)問題突出等情況。通過稽核調(diào)查，上海銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)六類典型違規(guī)案例，包括：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)用于支付購(gòu)房首付款;企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)用于支付購(gòu)房款;消費(fèi)貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受托支付交易對(duì)手，接收多筆個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，部分貸款資金涉嫌回流至借款人并用于購(gòu)房;房產(chǎn)企業(yè)違規(guī)向購(gòu)房客戶提供首付資金;小額貸款公司貸款用于購(gòu)房認(rèn)籌。上海銀保監(jiān)局根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行自查和監(jiān)管稽核調(diào)查情況，對(duì)銀行就切實(shí)防控經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效等工作提出要求，主要內(nèi)容包括：對(duì)照有關(guān)監(jiān)管要求，限時(shí)整改問題貸款;對(duì)于違規(guī)獲取首付款資金、存在造假行為等申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的借款人，應(yīng)拒絕其房貸申請(qǐng)，并作為失信行為信息報(bào)送上海市公共信用信息服務(wù)平臺(tái);對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的，應(yīng)及時(shí)采取實(shí)質(zhì)性管控措施;加強(qiáng)銀行員工管理，強(qiáng)化員工法制合規(guī)教育，在開展業(yè)務(wù)中正面引導(dǎo)借款人合法合規(guī)使用信貸資金;對(duì)于存在違規(guī)行為的銀行員工，應(yīng)予以內(nèi)部問責(zé)或紀(jì)律處分等。同時(shí)，上海銀保監(jiān)局已將稽核調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的有關(guān)小額貸款公司、典當(dāng)公司、房地產(chǎn)公司及房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司違規(guī)問題線索移交地方政府相關(guān)部門，形成監(jiān)管合力，共同打擊房地產(chǎn)市場(chǎng)違規(guī)行為。