保單貸款又稱(chēng)保單質(zhì)押貸款，它是保單所有者以保單作抵押，向保險(xiǎn)公司取得的貸款。保單所有者之所以能獲得保單貸款，是由于其保單具有現(xiàn)金價(jià)值。均衡保費(fèi)制的實(shí)行，使得終身壽險(xiǎn)的投保人在保單初期所繳納的保費(fèi)高于其當(dāng)期的各種支出，因而通過(guò)逐年積累，形成了一定規(guī)模的現(xiàn)金價(jià)值。
目前，我國(guó)的保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力;另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款給借款人，當(dāng)借款人到期不能履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。
從某種角度看，保單質(zhì)押貸款是保險(xiǎn)公司開(kāi)拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)渠道，延伸服務(wù)領(lǐng)域的新型業(yè)務(wù)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講，穩(wěn)定了客戶，保證了保費(fèi)收入，賦予了保單新的功能，加強(qiáng)了保單的營(yíng)銷(xiāo)力度，擴(kuò)大了客戶買(mǎi)保險(xiǎn)的投資效應(yīng);對(duì)客戶來(lái)講，緩解了資金需求的壓力，解決了客戶退保將造成受益損失而不退保又沒(méi)錢(qián)辦事的“兩難”問(wèn)題。從某種意義上講，保單質(zhì)押貸款是保險(xiǎn)突破了原有的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的單一功能，向儲(chǔ)蓄、投資等多重功能發(fā)展的產(chǎn)物。
所以，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)存在很大的上升空間。但是我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》并未明確規(guī)定保單質(zhì)押貸款制度，而只是在第56條以禁止性規(guī)范的形式間接確認(rèn)了壽險(xiǎn)保單的可質(zhì)押性。該條規(guī)定：依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。對(duì)該條的反面解釋就是，在征得被保險(xiǎn)人書(shū)面同意后，可以將壽險(xiǎn)保單進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。
此外，作為擔(dān)保制度一般規(guī)定的《擔(dān)保法》也未明確地將保單列為可質(zhì)押的權(quán)利憑證?；谏鲜鲈?。在司法實(shí)踐中，保單質(zhì)押貸款缺乏法律規(guī)范的支持，這對(duì)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展是極為不利的。因此，從立法者的角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)適時(shí)將其納入擔(dān)保法律體系中，以規(guī)范保單質(zhì)押的市場(chǎng)行為，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。
保單貸款怎么貸？
現(xiàn)在，利用自己以前購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)單就能申請(qǐng)到貸款，貸款利率還比銀行低，保單貸款是越來(lái)越受到大家的歡迎。
向商業(yè)銀行申請(qǐng)保險(xiǎn)單貸款，具體的流程如下：
1、攜帶上述申請(qǐng)材料，前往商業(yè)銀行，提出保險(xiǎn)單貸款申請(qǐng)；
2、商業(yè)銀行通過(guò)多種方式，比如查詢個(gè)人信用報(bào)告、實(shí)地調(diào)查等，對(duì)借款人進(jìn)行審；
3、商業(yè)銀行與通過(guò)審查的借款人簽訂借款合同，并辦理保險(xiǎn)單質(zhì)押登記等手續(xù)；
4、商業(yè)銀行發(fā)放貸款資金。借款人清償貸款本息后，商業(yè)銀行會(huì)出具《保險(xiǎn)單質(zhì)押解除申請(qǐng)書(shū)》，便可辦理解除質(zhì)押登記手續(xù)，解除保險(xiǎn)單的質(zhì)押。
其實(shí)，用保險(xiǎn)單貸款，實(shí)際上是以保險(xiǎn)單作為質(zhì)押物，從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。但是，并不是所有的保險(xiǎn)單都可以貸款，只有具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單才可以貸款。
一般來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)單、人壽保險(xiǎn)單、分紅保險(xiǎn)單等。部分萬(wàn)能型的兩全保險(xiǎn)單、萬(wàn)能型的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)單，也具有現(xiàn)金價(jià)值，可以用來(lái)貸款。而意外險(xiǎn)保險(xiǎn)單、健康險(xiǎn)保險(xiǎn)單，不具備儲(chǔ)蓄性質(zhì)，也不具有現(xiàn)金價(jià)值，所以不支持貸款。
具體來(lái)說(shuō)，以下幾類(lèi)保單是無(wú)法辦理的：
1、短期意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)由于沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，或者現(xiàn)金價(jià)值很低，不能進(jìn)行貸款；
2、不具備抵押條件的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以及有保費(fèi)豁免功能的少兒保險(xiǎn)都不能辦理貸款；
3、保費(fèi)在10萬(wàn)元以上的投連險(xiǎn)雖能很快地累積可觀的現(xiàn)金價(jià)值，但因其價(jià)值隨投資單位價(jià)格波動(dòng)，無(wú)法確定的。
正常情況下，保單貸款的額度不會(huì)超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，而保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值與具體險(xiǎn)種和所繳的保險(xiǎn)費(fèi)用以及投保的年限相關(guān)，如果累計(jì)的保險(xiǎn)費(fèi)用越多、投保的年限越長(zhǎng)，那么，保單貸款的資金額度就越高。