新版征信報告上線了！
1月19日起，中國人民銀行征信中心開始向社會公眾和金融機構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務(wù)。
據(jù)了解，個人二代征信報告新增展示了“共同借款”、“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協(xié)議信息”等信息。與第一代征信系統(tǒng)比較，新版征信的內(nèi)容更加全面、細化，信息更新速度更及時。
1、二代征信錄入“共同借款”等多項信息
據(jù)中國新聞網(wǎng)消息顯示，二代征信報告的亮點之一，就是增加顯示了“共同借款”信息。“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。不過，目前還不能立即查詢到共同借款的具體信息。據(jù)介紹，1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息，待下一步金融機構(gòu)開始采用二代格式報送數(shù)據(jù)后，這類信息才開始展示。
在個人信息方面，二代征信報告還增加展示“個人為企業(yè)提供擔保”、“就業(yè)狀況”、“國籍”、“聯(lián)系電話”，以及個人“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協(xié)議信息”等信息。
此外，一代、二代征信報告在顯示“5年還款記錄”方面也有所不同。一代個人信用報告中的5年還款記錄，只展示了“最近24個月還款記錄”和“最近5年內(nèi)逾期記錄”。二代個人信用報告中，同樣也展示了以上兩項紀錄，但新增了“最近2年的逾期金額”，這就使得個人近兩年的還款情況能夠展示出來，能夠更為全面準確地反映個人信用狀況。
二代征信報告還增加了“反欺詐警示”?？蛻羧绻l(fā)現(xiàn)信息被盜用，可以在征信報告上發(fā)布“反欺詐警示”，對金融機構(gòu)進行提醒，對于客戶和金融機構(gòu)起到保護作用。
值得注意的是，目前二代征信報告尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設(shè)計預留了展示格式。但二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息。
央行征信中心有關(guān)負責人曾公開表示，未來，在采集個人水費、電費等公用事業(yè)繳費信息時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會進行采集和展示。
2、央行：及時關(guān)注信用變化，切勿過度負債
據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息。
至于更新征信系統(tǒng)的原因，央行在1月17日發(fā)布的《中國人民銀行征信中心有關(guān)負責人就二代征信系統(tǒng)切換上線相關(guān)問題答記者問》（下稱“《答記者問》”）中表示，為更好地滿足金融機構(gòu)和社會各界的征信需求，適應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢，征信中心適時啟動二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作，對征信系統(tǒng)進行優(yōu)化升級。
總體來看，二代征信系統(tǒng)的安全防護能力得到提升，報告中展示的信息也更全面、準確。
央行在《答記者問》中表示，與一代征信系統(tǒng)相比，二代征信系統(tǒng)在信息采集、產(chǎn)品加工、技術(shù)架構(gòu)和安全防護方面，均進行了優(yōu)化改進。此外，二代征信中心高度重視信息安全保護和信息主體權(quán)益維護工作，強化二代征信系統(tǒng)安全設(shè)計。
具體來看，一是加強用戶管理，采用數(shù)字證書，實現(xiàn)用戶登錄雙因素認證，為查詢用戶發(fā)放USB Key證書，實現(xiàn)機構(gòu)查詢身份強認證；二是加強用戶訪問控制，支持綁定登錄終端，提高用戶身份驗證強度，強化信息安全監(jiān)測；三是強化數(shù)據(jù)傳輸和存儲安全防護，保障數(shù)據(jù)采集和對外服務(wù)各環(huán)節(jié)流轉(zhuǎn)安全；四是強化異常查詢監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)異常查詢行為；五是優(yōu)化企業(yè)和個人異議處理流程，提高異議處理自動化程度和處理效率。
談及二代征信系統(tǒng)對個人、企業(yè)經(jīng)濟生活的影響，央行在《答記者問》中表示，鑒于二代格式信用報告進一步豐富了個人和企業(yè)的信用信息，信息更新效率提高，更為全面、及時地反映了個人和企業(yè)的信用狀況，建議個人和企業(yè)及時關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過度負債，按時足額還款，維護良好信用記錄。
3、離婚購房、信用卡套利等投機行為終結(jié)
二代征信系統(tǒng)建立后，給個人和企業(yè)帶來便利的同時，也遏制了包括“離婚式購房”等在內(nèi)的多種投機行為。
蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧表示，“‘共同借款’最典型的情況是夫妻貸款購房，在之前的征信系統(tǒng)中，這一筆貸款僅僅顯示在主貸方名下，夫妻中的另一方，可以通過‘假離婚’的方式，享受‘首套房’的‘低利率低首付’優(yōu)惠政策?！?/p>
“隨著共同借款的引入，房貸記錄將在夫妻雙方的征信報告中顯示。即使離婚了，房貸記錄仍然存在于雙方的征信中，不排除通過一些婚后財產(chǎn)分割的辦法，剝離一方債務(wù)，實現(xiàn)‘首套房’套利，但是，如此操作的難度和成本大幅提升。對于‘離婚式購房’的行為將產(chǎn)生有效的抑制?！标惣螌幯a充道。
此外，“0賬單”養(yǎng)卡套利策略也將終結(jié)。據(jù)了解，所謂“0賬單”即在每次賬單日之前一日全額還款，賬單日之后又將資金刷出。
有業(yè)內(nèi)人士分析稱，在一代征信報告中，0賬單使得投機者的負債水平看起來很低，有利于投機者申請更多的貸款和信用卡額度。在二代征信報告中，每次還款額度都將即時披露，如此，投機者提前還款，“0賬單”養(yǎng)卡的行為也暴露出來。
二代征信系統(tǒng)中，銷戶仍保留還款記錄，也使得“銷戶洗征信”的方法失效。
陳嘉寧分析稱，“在一代征信系統(tǒng)的征信報告中，隨著信用卡的銷戶，相關(guān)的還款記錄不再顯示?！N戶洗征信’的方法也被發(fā)明出來，對于有嚴重逾期記錄的持卡人，只要還清欠款，再將賬戶注銷掉，即可以得到一份‘干干凈凈’的征信報告。在二代征信系統(tǒng)的征信報告中，即使銷戶后，還款記錄仍然會被保留5年，‘銷戶洗征信’方法徹底失效?！?/p>
值得注意的是，二代征信報告還提高了貸款效率。西南財經(jīng)大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文認為，“二代征信報告更新時間縮短，主要是便捷了查征信的速度，使得一些機構(gòu)在滿足借款人即時性資金需求方面更加具有效率。而此前機構(gòu)都是通過提前預授信解決這個問題的?！?/p>