用戶沒有申請貸款，但是征信中有多頭借貸的記錄，可能造成原因有他人盜用用戶的身份信息申請貸款，或者用戶自己申請了貸款但是忘記了。前者用戶一定要及時報警，并且讓警方出示相關的證明，證明貸款非用戶本人申請。后者，用戶只要提前還清部分貸款，那么就不會存在多頭借貸的情況。

多頭借貸是指用戶在同一段時間內申請了多筆貸款，只要錯開申請貸款的時間，就不會造成多頭借貸的情況。