不久前，河南鄭州某學(xué)院的一名在校大學(xué)生因?yàn)闊o(wú)力償還共計(jì)幾十萬(wàn)的各種網(wǎng)絡(luò)貸款，最終跳樓自殺，這是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的一個(gè)極端案例。悲劇背后，瘋狂生長(zhǎng)的校園“網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖。自2014年起，專門針對(duì)大學(xué)生這一龐大群體的網(wǎng)絡(luò)貸款開(kāi)始了“跑馬圈地”，“XX貸”們雨后春筍般冒出來(lái)。如今，校園網(wǎng)貸究竟風(fēng)行到什么程度？借來(lái)的錢學(xué)生們會(huì)怎么花掉？千差萬(wàn)別的貸款平臺(tái)審核是否有疏漏？號(hào)稱“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到賬”，真如商家所說(shuō)的如此無(wú)門檻“低息”？對(duì)此，上海青年報(bào)記者展開(kāi)了調(diào)查。
現(xiàn)象
個(gè)別校園貸平臺(tái)申請(qǐng)人已超75萬(wàn)
申請(qǐng)者三本院校和高職居多
方明（化名）是某著名工科院校的研三學(xué)生，平時(shí)比較迷電子產(chǎn)品。去年6月，他在某著名電商平臺(tái)、兩家大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款上都開(kāi)通了個(gè)人貸款支付業(yè)務(wù)，所有額度加起來(lái)有25000元，臨近畢業(yè)，方明“血拼”了蘋(píng)果手機(jī)和一臺(tái)筆記本后，他淪為“月光族”。“每月需要還款1370元，學(xué)校發(fā)的生活補(bǔ)貼1500元，基本上只夠還分期，都快畢業(yè)了找父母要也不合適，找點(diǎn)兼職做唄?！狈矫髯猿罢f(shuō)，“再買必須要剁手！”
隨機(jī)采訪的多位在校生都坦言身邊有使用“網(wǎng)貸”的同學(xué)，“像是某個(gè)時(shí)候不知不覺(jué)地流行開(kāi)來(lái)”。北青報(bào)記者搜索名校貸貸款平臺(tái)的官網(wǎng)頁(yè)面，其平臺(tái)的申請(qǐng)人數(shù)已超過(guò)75萬(wàn)人，并滾動(dòng)播報(bào)著某學(xué)校某同學(xué)已申請(qǐng)借款，借款額度從1000元至2萬(wàn)元不等。北青報(bào)記者還留意到，滾動(dòng)出現(xiàn)的院校以地方三本院校和高職居多。
高學(xué)歷人群、消費(fèi)娛樂(lè)的旺盛需求、信用消費(fèi)意愿強(qiáng)，這些都成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司瞄上這塊高校市場(chǎng)“大蛋糕”的理由。大三學(xué)生譚偉（化名）也是“校園網(wǎng)貸”的?？?，但與方明“電子產(chǎn)品達(dá)人”不同，“我找平臺(tái)貸款，主要是為創(chuàng)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)。一般男生都借錢來(lái)買數(shù)字產(chǎn)品、女生更喜歡買化妝品和旅游。我們創(chuàng)業(yè)花的錢不是萬(wàn)把幾千的，找銀行借肯定不可能，這些平臺(tái)都應(yīng)急用，我一次性借過(guò)1.9萬(wàn)，還好，我們合伙人不太愁資金，這點(diǎn)錢小意思?！?/p>
2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校的近5萬(wàn)大學(xué)生，并撰寫(xiě)了《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。經(jīng)北青報(bào)記者梳理，花樣繁多的學(xué)生網(wǎng)貸途徑大致有三類：一是單純的P2P貸款平臺(tái)，比如名校貸、我來(lái)貸等；二是學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站，如趣分期等；三是京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)。
調(diào)查
對(duì)于愈發(fā)失控的校園貸款平臺(tái)是如何運(yùn)作并一步步套牢大學(xué)生的，北青報(bào)記者對(duì)此展開(kāi)調(diào)查。
第一步
金融平臺(tái)招聘學(xué)生干部地推
拉同學(xué)裝機(jī)月入5000元
這些遍地開(kāi)花的校園貸款又是如何推廣的呢？
“我的同學(xué)就是我的客戶?！鄙虾Ｄ炒髮W(xué)就讀的學(xué)生王安（化名）一直任學(xué)院學(xué)生會(huì)干部，去年他成了互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸寶的校園代理，加入“二維碼”推銷大軍，“大致在去年下學(xué)期，公司為提升APP‘裝機(jī)量’舉行校園地推，那段也是搞這種兼職最掙錢的時(shí)候?！?/p>
王安說(shuō)，該公司要求用戶下載APP后，還需填入姓名、手機(jī)、身份證號(hào)，如用戶選擇綁定銀行卡的話每單可提成40元，如不綁卡而選擇留下照片的話，每單提成30元。“這些收入是可以日結(jié)的，我身邊有同學(xué)最高一天掙了5000元。為了多掙錢，我們還去宿舍‘刷樓’，拉同學(xué)和朋友綁定，鼓動(dòng)大家貸款，做成一筆借貸單子的提成，是裝機(jī)之外另算的。”
第二步
不用視頻網(wǎng)簽
部分網(wǎng)貸只需學(xué)生證即可辦理
據(jù)媒體此前報(bào)道，河南大學(xué)生曾編造借口獲得了班上近30位同學(xué)的個(gè)人信息和家庭信息，并順利從多個(gè)平臺(tái)上獲得貸款。其中被負(fù)債最多的，達(dá)到了11萬(wàn)元。死者室友表示，網(wǎng)絡(luò)上和他有關(guān)的不少借款，其簽字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。時(shí)至今日，校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學(xué)生證即可辦理”等博人眼球的廣告仍是鋪天蓋地。
某校園貸款平臺(tái)的技術(shù)人員告訴北青報(bào)記者，“不是本人借款都能通過(guò)，這平臺(tái)審核風(fēng)控不嚴(yán)。據(jù)我了解，有些技術(shù)不過(guò)關(guān)、實(shí)力不強(qiáng)的公司，不需要視頻網(wǎng)簽，也沒(méi)有人臉識(shí)別技術(shù)，這很容易導(dǎo)致審核問(wèn)題，客戶的身份信息被他人冒用了?！?/p>
北青報(bào)記者嘗試用另一款校園P2P平臺(tái)的APP借款，在貸款資質(zhì)填寫(xiě)時(shí)，除了線上填寫(xiě)包括個(gè)人學(xué)籍、家庭、朋友聯(lián)系電話、上傳身份證和學(xué)生證照片等信息之外，平臺(tái)無(wú)需線下跟本人面對(duì)面或視頻審核便可走完放款流程。“有些公司為了拉客戶，也會(huì)主動(dòng)放水。”該技術(shù)人員補(bǔ)充道，“去年市場(chǎng)急劇擴(kuò)張的時(shí)候，有公司一個(gè)月的放貸量就破了二三十億?！濒~(yú)龍混雜的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，部分平臺(tái)為了拓展業(yè)務(wù)降低申請(qǐng)門檻要求，存在審核不嚴(yán)的情況，以至于學(xué)生個(gè)人信息被冒用。
采訪過(guò)程中也有貸款平臺(tái)主要依靠線上途徑完成授信，在填寫(xiě)多項(xiàng)個(gè)人信息資料后，主要通過(guò)遠(yuǎn)程視頻等途徑確認(rèn)信息。即使如此，也曾出現(xiàn)過(guò)平臺(tái)審核人員與借款人勾結(jié)，冒用他人信息騙取貸款。“純線上的業(yè)務(wù)不是特別好做，而且不安全。大公司通常會(huì)強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格審核，勸大家量力而行，少貸些。這既對(duì)客戶負(fù)責(zé)，也是對(duì)公司負(fù)責(zé)?！币晃徊痪咝彰膹臉I(yè)人士坦承。
第三步
鼓勵(lì)大學(xué)生借款超前消費(fèi)
甚至推大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)
那么，大學(xué)生從這些平臺(tái)借來(lái)的錢都會(huì)干什么？北青報(bào)記者下載了某校園網(wǎng)貸平臺(tái)的APP，在申請(qǐng)貸款時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)顯示借款用途選項(xiàng)：消費(fèi)購(gòu)物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)，就業(yè)準(zhǔn)備等。在其電腦端的官網(wǎng)上，公開(kāi)了部分最新申請(qǐng)貸款成功的學(xué)生貸款金額和理由：“借款6800元，24期，給女朋友買iphone6”、“30000元，36期，畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)”。
因欠網(wǎng)貸而自殺的河南大學(xué)生后經(jīng)媒體證實(shí)，之所以其欠下60多萬(wàn)巨款，是該學(xué)生網(wǎng)貸去賭球。公開(kāi)資料顯示，學(xué)生們五花八門的借貸需求平臺(tái)都滿足，那么，平臺(tái)會(huì)不會(huì)追蹤借款之后的資金流向？北青報(bào)記者帶著疑問(wèn)撥通了該平臺(tái)客服的電話，該工作人員表示，“究竟錢花在什么地方，我們沒(méi)有辦法監(jiān)控和核查，系統(tǒng)選項(xiàng)你填了什么，我們就默認(rèn)是這個(gè)?！?/p>
隨訪的數(shù)位大學(xué)生表示，網(wǎng)貸用戶中，大多數(shù)人借貸是用作娛樂(lè)消費(fèi)，比如花在旅游，購(gòu)買大件商品、化妝品衣服等。就在大學(xué)生們常用的分期付款網(wǎng)站“分期樂(lè)”，這家網(wǎng)站除了列出琳瑯滿目的商品外，還打出了“全場(chǎng)免息、直降5億”的誘人字眼。網(wǎng)站介紹顯示，2015年9月1日上線活動(dòng)營(yíng)銷欄目，推出了“全國(guó)首屆大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)”，21個(gè)小時(shí)內(nèi)訂單金額突破1億元大關(guān)。此外，該網(wǎng)站專門開(kāi)辟了熱門端游的游戲點(diǎn)券的分期付款，頁(yè)面顯示，限時(shí)搶購(gòu)的滿減電子券當(dāng)日被搶空。
內(nèi)存
曾經(jīng)火爆一時(shí)的大學(xué)生信用卡被“叫?！?/p>
“鐵打的營(yíng)盤，流水的兵”，這形容校園的信貸市場(chǎng)再合適不過(guò)。2004年9月，金誠(chéng)信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張“大學(xué)生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信實(shí)業(yè)銀行陸續(xù)跟進(jìn)，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)一時(shí)間火爆起來(lái)。其間，不少同學(xué)刷卡“沖動(dòng)”消費(fèi)，一不小心就淪為“卡奴”，有同學(xué)甚至依靠申請(qǐng)助學(xué)貸款來(lái)還卡。正因大學(xué)生沒(méi)有固定工作和穩(wěn)定的收入來(lái)源，成為了校園信用卡業(yè)務(wù)的“高危人群”。
2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意。此后，包括招行、興業(yè)等多家銀行叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，其他銀行則也紛紛抬高了大學(xué)生信用卡辦理門檻。