繼借唄升級(jí)為“信用貸”之后，花唄也迎來(lái)大變動(dòng)。11月24日，南都記者收到花唄的服務(wù)升級(jí)通知，可將產(chǎn)品更新為“花唄”和“信用購(gòu)”，即按照原花唄的資金提供方的不同，明確展示為“花唄”和“信用購(gòu)”。南都記者就這一變化向花唄方面求證后獨(dú)家了解到，花唄產(chǎn)品目前已經(jīng)開(kāi)啟品牌隔離，正逐漸在端內(nèi)向用戶推送。隔離后，由螞蟻消費(fèi)金融公司出資的叫做“花唄”，由銀行等金融機(jī)構(gòu)全額出資的服務(wù)叫做“信用購(gòu)”。在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，“借唄”“花唄”相繼啟動(dòng)品牌隔離，都是螞蟻消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)化調(diào)整，或許是為螞蟻消費(fèi)金融公司更好地承接螞蟻旗下兩家小貸公司原有業(yè)務(wù)而做鋪墊。
花唄本次變更后用戶使用變化不大
部分收到花唄更新提醒后的網(wǎng)友對(duì)“花唄升級(jí)”產(chǎn)生擔(dān)憂，這一變更將對(duì)消費(fèi)者體驗(yàn)產(chǎn)生什么樣的影響？根據(jù)南都記者體驗(yàn)，升級(jí)改造后的產(chǎn)品頁(yè)面變化不算太多。特別是可用額度基本不變，查賬方式、還款方式、免息期、費(fèi)率和服務(wù)機(jī)構(gòu)都不會(huì)改變。
額度方面，用戶可以在花唄｜信用購(gòu)首頁(yè)查詢到總計(jì)額度。分別點(diǎn)開(kāi)“花唄”和“信用購(gòu)”頁(yè)面，能看到各自的額度情況?！盎▎h”和“信用購(gòu)”兩個(gè)額度相加，與原“花唄”產(chǎn)品的額度差不多。
“升級(jí)”后的花唄+信用購(gòu)賬戶頁(yè)面（來(lái)源：受訪者供圖）
“升級(jí)”后的花唄+信用購(gòu)賬戶頁(yè)面（來(lái)源：受訪者供圖）
付款過(guò)程有沒(méi)有什么變化呢？南都記者了解到，“信用購(gòu)”和“花唄”是獨(dú)立的支付渠道，可以自主選擇。不滿意當(dāng)前的付款順序，可以通過(guò)“花唄-我的-消費(fèi)偏好-花唄｜信用購(gòu)優(yōu)先付款-設(shè)置順序”這個(gè)路徑調(diào)整優(yōu)先順序。當(dāng)然，有的訂單還支持“花唄”和“信用購(gòu)”組合付款，可以在支付時(shí)自選。
另外，關(guān)于公眾較為關(guān)注的上報(bào)征信的問(wèn)題。南都記者查看端內(nèi)規(guī)則發(fā)現(xiàn)，“花唄”和“信用購(gòu)”將由提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)分別上報(bào)征信信息。有業(yè)內(nèi)專家提示，對(duì)此不必?fù)?dān)心，只要保持良好的使用、還款習(xí)慣，不會(huì)給征信帶來(lái)負(fù)面影響。
花唄變更前后變化一覽表（來(lái)源：南都記者根據(jù)花唄產(chǎn)品頁(yè)面變化情況整理）
應(yīng)監(jiān)管要求啟動(dòng)品牌隔離
盡管從用戶角度看，體驗(yàn)上并無(wú)太大差異，但對(duì)于擁有數(shù)億用戶的花唄來(lái)說(shuō)，此次變更波及面較廣。網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)上，已有不少用戶對(duì)花唄變更感到不解，24日，花唄官方回應(yīng)南都記者稱，花唄本次變更是為了落實(shí)消費(fèi)信貸相關(guān)的監(jiān)管要求，以及更充分地保障消費(fèi)者權(quán)益，因此正式開(kāi)啟了品牌隔離工作。對(duì)于部分用戶尚未收到變更通知，花唄官方回應(yīng)稱，目前正在分批開(kāi)展，未來(lái)這一工作會(huì)逐步覆蓋更多用戶。
根據(jù)南都記者測(cè)試，原“花唄”實(shí)質(zhì)上是變成了“花唄”+“信用購(gòu)”兩個(gè)部分，分別對(duì)應(yīng)的是不同的消費(fèi)額度提供方。這次更改后，服務(wù)機(jī)構(gòu)沒(méi)有變化，但是原來(lái)身在幕后的機(jī)構(gòu)走到了臺(tái)前。由螞蟻消費(fèi)金融公司提供的服務(wù)，仍然叫“花唄”；而由銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)信貸服務(wù)類型，叫做“信用購(gòu)”。
大多數(shù)用戶將“花唄”當(dāng)做跟“信用卡”差不多的產(chǎn)品來(lái)使用，卻可能從來(lái)注意過(guò)給自己提供消費(fèi)資金的來(lái)源是哪些機(jī)構(gòu)。實(shí)際上，花唄服務(wù)一直都是由螞蟻集團(tuán)旗下的小貸公司與銀行等其他金融機(jī)構(gòu)一起提供的額度，根據(jù)每個(gè)人資質(zhì)情況，會(huì)有不同的資金服務(wù)提供方。
根據(jù)監(jiān)管要求，以前由螞蟻旗下小貸公司提供的業(yè)務(wù)要逐步由螞蟻消費(fèi)金融公司來(lái)承接，所以升級(jí)后的花唄業(yè)務(wù)是由螞蟻消費(fèi)金融公司提供的，不過(guò)，目前來(lái)看，兩家小貸公司如何實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)退出仍有待考證。螞蟻集團(tuán)方面也暫未就這一細(xì)節(jié)給予更多的回應(yīng)。
另外，根據(jù)今年6月銀保監(jiān)會(huì)提出的要求，其他金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)信貸服務(wù)，不能再掛標(biāo)“花唄”品牌，需要作出區(qū)分，讓消費(fèi)者一眼就能看明白自己究竟是從哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)借的錢(qián)。這就是花唄官方所說(shuō)的“品牌隔離”。
針對(duì)花唄的“品牌隔離”動(dòng)作，博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)南都記者分析稱，從產(chǎn)品的角度來(lái)看，流程上和出資比例等方面都會(huì)各自符合相應(yīng)規(guī)定，也讓平臺(tái)方、資金方等不同參與主體更便捷地厘清各自職責(zé)。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，能夠讓花唄品牌和其他金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)有區(qū)分，實(shí)際上沒(méi)有實(shí)質(zhì)性影響，也便于消費(fèi)者更多了解資金方的信息，避免品牌混淆。
去年末以來(lái)花唄已多次升級(jí)
根據(jù)南都記者梳理，實(shí)際上從去年年末開(kāi)始，花唄產(chǎn)品就已經(jīng)陸續(xù)多次升級(jí)。從“花唄上征信記錄”，到今年年初的“花唄調(diào)整年輕用戶額度”“花唄借唄推出上限額度管理新功能”，基本上每次花唄的升級(jí)調(diào)整都將引發(fā)各方關(guān)注。
花唄產(chǎn)品合同中關(guān)于服務(wù)商的說(shuō)明（來(lái)源：受訪者提供截圖）
實(shí)際上，在本次變更前，花唄的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和協(xié)議也進(jìn)行了一次更新。南都記者發(fā)現(xiàn)，更新的協(xié)議中，新增了“服務(wù)商詳情”“服務(wù)商服務(wù)狀態(tài)”兩個(gè)鏈接，點(diǎn)擊后可查看當(dāng)前為用戶提供花唄服務(wù)的服務(wù)商，和用戶從開(kāi)通花唄產(chǎn)品以來(lái)的服務(wù)商變更詳情。
易觀高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)南都記者表示，螞蟻集團(tuán)持續(xù)花唄升級(jí)主要有兩方面考慮，一方面其思路與借唄整改一脈相承，是作為響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召的重要工作構(gòu)成，另一方面也是各類信用支付產(chǎn)品有序接入央行征信系統(tǒng)并充分保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)的體現(xiàn)，用戶升級(jí)花唄表示其授權(quán)持牌金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身征信信息的查詢、報(bào)送，最終結(jié)果將體現(xiàn)在用戶的征信報(bào)告中。
值得注意的是，此前，在監(jiān)管針對(duì)螞蟻集團(tuán)提出的整改方案中提及，“要糾正支付業(yè)務(wù)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，在支付方式上給消費(fèi)者更多選擇權(quán)，斷開(kāi)支付寶與‘花唄’等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為?！?/p>
在一位研究人士看來(lái)，花唄產(chǎn)品的資金方眾多，規(guī)模體量極大，從監(jiān)管角度來(lái)看，的確存在厘清資金來(lái)源的必要性。王蓬博也認(rèn)為，“根據(jù)監(jiān)管要求，（大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的）信貸業(yè)務(wù)肯定是需要和支付業(yè)務(wù)隔離，包括信息和資金的隔離，避免時(shí)間和業(yè)務(wù)重疊后帶來(lái)的一系列可能產(chǎn)生的隱患，比如突破牌照限制和杠桿率限制等等。實(shí)際上（品牌隔離）有兩個(gè)好處，從用戶角度，增加用戶感知，避免不當(dāng)消費(fèi)和個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的泄露，而從監(jiān)管角度，則有利于對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行穿透性監(jiān)管，斷開(kāi)支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接?！?/strong>
采寫(xiě)：南都記者熊潤(rùn)淼