在位于北京市海淀區(qū)春蔭園社區(qū)的清檬養(yǎng)老驛站內(nèi)，老人在護(hù)理員的陪伴下活動(dòng)。 仇莉娜攝

2015年3月，首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品“房來(lái)寶”由幸福人壽正式推出。何為住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)？幸福人壽有關(guān)人士介紹說(shuō)，根據(jù)保險(xiǎn)條例，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取相應(yīng)養(yǎng)老金直至身故。老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

阻礙大 誤解多

——公眾接受程度較低

廣州的區(qū)伯早年離異后一直獨(dú)自生活。隨著年紀(jì)漸長(zhǎng)，身體也出現(xiàn)了諸多問(wèn)題。出于安全和方便考慮，區(qū)伯想請(qǐng)個(gè)保姆照顧自己。但他每個(gè)月退休金不到4000元，難以負(fù)擔(dān)保姆費(fèi)用。2016年5月，他選擇了“以房養(yǎng)老”，投保之后，每月從幸福人壽領(lǐng)取6131元養(yǎng)老金，請(qǐng)到了保姆，生活質(zhì)量有了很大改善。

投保人平均年齡71歲，多為失獨(dú)孤寡、空巢、低收入老人。而幸福人壽是目前唯一已經(jīng)完成承保此業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。也就是說(shuō)，目前全國(guó)選擇住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的老人僅有117戶172人。

中國(guó)人民大學(xué)公共管理學(xué)院教授董克用認(rèn)為，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)這一模式的適用群體本就比較小眾，“它只適合那些沒(méi)有想把房子作為財(cái)產(chǎn)留給后代繼承的人，這些人要么有好幾套房子，要么沒(méi)有后代繼承人或其他房產(chǎn)繼承人，與此同時(shí)，他自己的養(yǎng)老金又不多，上述情況同時(shí)符合的人目前還不多”。

此外，傳統(tǒng)觀念、利益糾紛、一些詐騙案件導(dǎo)致的社會(huì)負(fù)面影響等也都是阻礙老人接受“以房養(yǎng)老”的重要因素。

此外，社會(huì)上對(duì)于“以房養(yǎng)老”的誤解也導(dǎo)致很多老人不能接受這一模式。曾經(jīng)出現(xiàn)的打著“以房養(yǎng)老”名義進(jìn)行詐騙的事情，造成了很大的影響，讓公眾對(duì)這一模式產(chǎn)生了負(fù)面解讀。很多老人都有這樣的誤解：參加了住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，就不能住在自己房子里了，甚至最終可能導(dǎo)致他們流離失所。

看淡市場(chǎng) 顧慮房?jī)r(jià)

——企業(yè)參與熱情不高

作為開(kāi)拓者，幸福人壽的前行步伐也十分謹(jǐn)慎。繼最早在北京、上海、廣州、武漢4個(gè)城市試點(diǎn)后，2017年之后，又新增南京、蘇州、大連、杭州4個(gè)城市。

為什么選擇這些城市？而不在全國(guó)全面鋪開(kāi)？幸福人壽方面表示，這一業(yè)務(wù)模式要求保險(xiǎn)公司先行支出保險(xiǎn)金，待老人去世后通過(guò)處置房產(chǎn)回收資金，對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金流有很高的要求。因此，企業(yè)如果大力度推行該模式，需要冒很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

陳磊說(shuō)：“一個(gè)50平方米的房子，在北京可能價(jià)值300萬(wàn)元以上，但是在很多二三線城市可能價(jià)值不到100萬(wàn)元，而我們發(fā)放養(yǎng)老金的金額主要是根據(jù)房屋評(píng)估價(jià)值確定的。同樣是參與這一養(yǎng)老模式，北京的老人或許可以每月領(lǐng)到1萬(wàn)元以上的養(yǎng)老金，而一些房?jī)r(jià)不高城市的老人拿到的養(yǎng)老金數(shù)額可能就比較少，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，就會(huì)缺少吸引力?！?/p>

從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，房?jī)r(jià)走勢(shì)也是影響企業(yè)參與度的重要因素。“其他保險(xiǎn)公司沒(méi)有介入這一領(lǐng)域，每一家的考慮雖有不同，但是對(duì)房?jī)r(jià)長(zhǎng)期走勢(shì)的考量肯定是一個(gè)重要因素。對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，房?jī)r(jià)穩(wěn)中有升是最理想的狀況。如果房?jī)r(jià)走勢(shì)存在較大不確定性，將制約公司戰(zhàn)略導(dǎo)向和業(yè)務(wù)開(kāi)展?！标惱谡f(shuō)。

穩(wěn)定預(yù)期 疏通環(huán)節(jié)

——政策亟待完善

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)所副研究員王橋表示，推行新的養(yǎng)老模式，應(yīng)該推動(dòng)立法先行，通過(guò)法律法規(guī)樹(shù)立一定標(biāo)準(zhǔn)，將有助于新模式的健康發(fā)展。

董克用認(rèn)為，推動(dòng)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)模式發(fā)展，政策的確定性最為重要?！氨热绶孔拥漠a(chǎn)權(quán)要有確定性，產(chǎn)權(quán)到期后怎么續(xù)？要多少費(fèi)用？是否影響產(chǎn)權(quán)處置？這些內(nèi)容越明確越好。”

幸福人壽方面則表示，開(kāi)展該業(yè)務(wù)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司面臨著一些法律風(fēng)險(xiǎn)亟待解決，比如說(shuō)，抵押房產(chǎn)處置的風(fēng)險(xiǎn)等，期望相關(guān)政策和法律法規(guī)能給予企業(yè)更明確的落地預(yù)期。

陳磊認(rèn)為，如果能推動(dòng)該業(yè)務(wù)進(jìn)行一些模式改進(jìn)，將有效降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)參與的積極性，“盡管房子進(jìn)行了抵押，老人也拿到了保險(xiǎn)金，但是從頭到尾，房子一直不在保險(xiǎn)公司名下。老人過(guò)世后一般會(huì)過(guò)戶到繼承人名下，雙方共同處置該抵押房產(chǎn)。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在這一過(guò)程中的話語(yǔ)權(quán)比較小。如果房子在完成抵押后，能夠按照約定變成共有產(chǎn)權(quán)，抵押權(quán)人也擁有一部分產(chǎn)權(quán)，就可以降低保險(xiǎn)公司處置房產(chǎn)時(shí)的一系列法律風(fēng)險(xiǎn)”。

此外，目前政府有關(guān)部門針對(duì)“以房養(yǎng)老”出臺(tái)了指導(dǎo)意見(jiàn)，但是具體到執(zhí)行層面，還存在不少困難，主要是缺少配套的落地細(xì)則，導(dǎo)致很多部門在參與時(shí)不知所措，人為阻隔，進(jìn)而不予辦理。

“在一些城市，老人想辦理‘以房養(yǎng)老’，但是到了抵押和公證環(huán)節(jié)，當(dāng)?shù)剡t遲不給辦。不是政府職能部門不作為，而是因?yàn)榇蠹覍?duì)這一新生事物不熟悉、不了解，又缺乏明確的實(shí)施細(xì)則，導(dǎo)致很多部門不知道怎么辦理，大家的溝通成本很高，時(shí)間很長(zhǎng)。我們?cè)谏虾＾k理的第一單業(yè)務(wù)，單在抵押登記環(huán)節(jié)就用了9個(gè)月。我們希望所有外部環(huán)節(jié)都能自上而下暢通無(wú)阻。”陳磊說(shuō)。

盡管困難重重，專家認(rèn)為，這一模式依然能夠在未來(lái)的社會(huì)養(yǎng)老體系中發(fā)揮更大作用，其模式也可以更加多樣化?！皬拈L(zhǎng)遠(yuǎn)看，‘以房養(yǎng)老’模式的需求還有待挖掘。中國(guó)剛剛開(kāi)始深度老齡化，隨著社會(huì)老齡化速度加快，龐大的老年人群體，特別是那些失能失智老人，需要資金支持和人力照顧。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，不光是反向抵押貸款，各種把房產(chǎn)轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老資源的方式會(huì)越來(lái)越多?！倍擞谜f(shuō)。