經(jīng)常會(huì)遇到客戶(hù)很困惑，是否需要做專(zhuān)業(yè)的貸前規(guī)劃，不知道貸前規(guī)劃解決什么問(wèn)題。作為5年專(zhuān)業(yè)的貸前規(guī)劃師，今天就統(tǒng)一來(lái)回答下吧。
以下情況無(wú)需貸前規(guī)劃，不用找任何貸款中介，直接拿著房本去銀行辦理即可：
夫妻雙方征信沒(méi)有問(wèn)題，且夫妻雙方都同意可以貸款，沒(méi)有任何逾期記錄，全款房，房本在手。年利率5%-7%之間能接受，所需貸款金額在50萬(wàn)-100萬(wàn)之間的，夫妻雙方?jīng)]有官司在身上，年齡在60歲以下的，貸款申請(qǐng)?jiān)?-10月份之間的。
直接帶上房本、夫妻雙方身份證、戶(hù)口本、個(gè)人征信等去當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行，問(wèn)有沒(méi)有消費(fèi)性質(zhì)的抵押貸款，對(duì)比下年利率和還款周期，自己能接受的情況下，直接辦理就行。其他銀行不用考慮?。。?/p>
非以上情況的，建議做好專(zhuān)業(yè)的貸前規(guī)劃
利息/年利率問(wèn)題
1.常見(jiàn)的貸前規(guī)劃人員幫客戶(hù)操作抵押貸款的方式是通過(guò)經(jīng)營(yíng)性用途的包裝把客戶(hù)的抵押用途從消費(fèi)型抵押貸款轉(zhuǎn)化為經(jīng)營(yíng)性抵押貸款，綜合年利率一般能做到4.3%-5.5%之間，銀行沖業(yè)績(jī)放水的時(shí)候還能做到3.85%。
2.當(dāng)把客戶(hù)的貸款用途轉(zhuǎn)化為經(jīng)營(yíng)性抵押貸款后，可選擇的銀行多種多樣，有些銀行會(huì)為了吸引客戶(hù)，會(huì)告訴貸款人最低利率能做到年化xxx，而實(shí)際提交申請(qǐng)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)利率要高好多，而且還會(huì)捆綁很多隱藏消費(fèi)，比如：保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、到期結(jié)清歸本等。在做貸前規(guī)劃時(shí)可以了解所有產(chǎn)品，盡量避免這些隱藏消費(fèi)。
貸款流程繁瑣、營(yíng)業(yè)執(zhí)照時(shí)間不夠、個(gè)人流水不夠、貸款用途無(wú)證明材料等問(wèn)題
因?yàn)榇蟛糠仲J款人不可能天天做貸款，所以不熟悉整個(gè)貸款流程，所以不清楚所有的手續(xù)、材料，比如銀行讓提供滿(mǎn)3個(gè)月的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、購(gòu)銷(xiāo)證明、場(chǎng)地證明、從業(yè)證明等，貸款人也不知道咋整。然后每次都要跑好幾趟銀行，而專(zhuān)業(yè)貸前規(guī)劃團(tuán)隊(duì)一般都會(huì)有對(duì)公合作的銀行，可以在一些問(wèn)題上面開(kāi)一些綠色通道，幫助客戶(hù)整理材料，縮短流程，加快審核速度。
按揭房(分期付款)的抵押貸款問(wèn)題
所謂按揭房抵押貸款，實(shí)際是是銀行根據(jù)房屋剩余價(jià)值做的一種抵押，所以能做的銀行一般比較少。跟全款房相比，主要問(wèn)題是額度偏低、年化利率一般比全款高1.5%-2%，對(duì)個(gè)人審核的要求較高。所以專(zhuān)業(yè)貸前規(guī)劃的常見(jiàn)的做法是幫助客戶(hù)先把剩余未還完的按揭貸款墊資還掉，然后用全款房去銀行做抵押貸款，這樣減低利率、提高貸款額度。
各銀行之間貸款額度、還款周期、還款類(lèi)型、年利率的對(duì)比問(wèn)題
因?yàn)殂y行間產(chǎn)品眾多，每家評(píng)估出來(lái)的貸款額度、還款周期、還款類(lèi)型、年利率都不一樣，因此需要做好貸前規(guī)劃把不同的產(chǎn)品橫向做一下對(duì)比，篩選出適合自己的且利率偏低、月還款壓力小、額度高的。常見(jiàn)的區(qū)別比如：先息后本1年歸本、先息后本10年每月還部分本金不歸本、先息后本3年歸本、等額本息3年歸本、等額本息5年歸本、等額本息10年無(wú)需歸本、等額本息20年無(wú)需歸本,等額本金10年,等額本金20年....等等。
查詢(xún)次數(shù)、貸款歷史逾期問(wèn)題
銀行貸款審批需要查看個(gè)人征信查詢(xún)次數(shù)，一般大銀行月查詢(xún)要<2，地方銀行<4。
每次貸款人申請(qǐng)貸款、信用卡都會(huì)增加銀行的個(gè)人征信查詢(xún)記錄，因?yàn)槊考毅y行政策以及提交貸款的貸款人背景要求不一樣，所以在貸款人不清楚的情況下盲目提交銀行柜臺(tái)經(jīng)理申請(qǐng)貸款就存在拒貸的可能，從而盲目增加個(gè)人查詢(xún)次數(shù)。
同時(shí)很多銀行對(duì)個(gè)人征信逾期情況有要求，自己不清楚銀行要求的情況下很容易拒貸。
消費(fèi)性抵押用途轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款問(wèn)題
經(jīng)營(yíng)性抵押貸款跟消費(fèi)性抵押相比存在天然優(yōu)勢(shì)。
常見(jiàn)的比如：
貸款額度消費(fèi)型一般是100萬(wàn)最高，經(jīng)營(yíng)型的一般1000萬(wàn)-2000萬(wàn)最高。
經(jīng)營(yíng)性抵押一般比消費(fèi)性抵押年化利率低1.5%-2%，按100萬(wàn)貸款算的話一年少還2萬(wàn)。
所以一般在做貸前規(guī)劃的時(shí)候會(huì)把貸款人包裝成經(jīng)營(yíng)性抵押去貸款。
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