不良貸款率攀升商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量將加劇分化

臣財(cái)貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)7月28日訊，銀監(jiān)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.81%，相較于一季度末的1.75%繼續(xù)攀升。分析人士預(yù)計(jì)，由于國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)繼續(xù)低迷，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量預(yù)計(jì)仍將保持下行趨勢(shì)，不良貸款將進(jìn)一步增加。同時(shí)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整影響逐步顯現(xiàn)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)一定分化，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量將加劇分化。

不良貸款率持續(xù)上升

券商分析人士認(rèn)為，自2012年三季度起，銀行業(yè)不良余額和不良率進(jìn)入上升通道，預(yù)計(jì)2016年不良貸款余額將繼續(xù)提高，預(yù)計(jì)不良貸款余額增加5000億-6000億元，到2016年年底，不良貸款余額預(yù)計(jì)達(dá)到1.7萬(wàn)億-1.8萬(wàn)億元。

銀監(jiān)會(huì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席于學(xué)軍此前表示，近三年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)面臨自2014年國(guó)有銀行核銷處置不良資產(chǎn)、改制上市以來(lái)最嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)壓力，并且這種壓力短期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)。銀行業(yè)需要做好長(zhǎng)期艱苦作戰(zhàn)的思想準(zhǔn)備，苦練內(nèi)功，迎接漫長(zhǎng)嚴(yán)冬的考驗(yàn)。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近期發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告(2016)》認(rèn)為，2016年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力依然較大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及產(chǎn)能過(guò)剩治理仍將持續(xù)推進(jìn)，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量將持續(xù)承壓。債券市場(chǎng)違約事件增多導(dǎo)致銀行業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)上升，利率匯率市場(chǎng)化深入推進(jìn)將使市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大，行業(yè)外部風(fēng)險(xiǎn)加大將導(dǎo)致輸入性風(fēng)險(xiǎn)加大。

莫尼塔分析人士稱，目前銀行不良率整體表現(xiàn)較為穩(wěn)定，略有升高。大部分銀行人士表示，上半年信貸指標(biāo)剛投放完，觀察逾期率可能還需要一段時(shí)間，故未出現(xiàn)較高逾期率。多數(shù)銀行對(duì)后期逾期率上升較為擔(dān)憂，一些銀行可能為了上半年的報(bào)表，將部分不良貸款出表，這樣就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的滯后反映，三季度末可能會(huì)集中爆發(fā)。

不良消化能力仍較強(qiáng)

盡管如此，多數(shù)專家和銀行業(yè)內(nèi)人士還是認(rèn)為目前商業(yè)銀行不良風(fēng)險(xiǎn)可控，并具備較強(qiáng)的不良貸款吸收能力。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，從撥備來(lái)看，如果以我國(guó)銀行業(yè)2016年一季度的撥備覆蓋率175%與全球主要經(jīng)濟(jì)體銀行業(yè)進(jìn)行比較，我國(guó)也是最高的。在我們能夠收集到資料的其它主要經(jīng)濟(jì)體樣本中，即使最高的美國(guó)也不到100%。更為重要的是，我國(guó)銀行業(yè)撥備覆蓋率的計(jì)算并未包含貸款的抵押品處置價(jià)值，而是額外提取的現(xiàn)金撥備，因而，撥備的計(jì)提更加真實(shí)穩(wěn)健，有利于保持對(duì)不良貸款的較強(qiáng)吸收能力。

東方金誠(chéng)分析人士認(rèn)為，近年來(lái)商業(yè)銀行動(dòng)用撥備資產(chǎn)核銷不良貸款，導(dǎo)致?lián)軅涓采w率水平下降明顯，當(dāng)前撥備資產(chǎn)已不足以應(yīng)對(duì)不良貸款的繼續(xù)大幅攀升。但營(yíng)業(yè)收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)為銀行提供了較為充足的利潤(rùn)以應(yīng)對(duì)不良貸款損失，通過(guò)利潤(rùn)消化有望成為銀行應(yīng)對(duì)不良貸款繼續(xù)攀升的主要途徑。同時(shí)，多年的利潤(rùn)積累以及逐步完善的外部資本補(bǔ)充途徑使銀行資本充足率水平維持在較高水平，較強(qiáng)的資本實(shí)力為銀行應(yīng)對(duì)不良貸款增長(zhǎng)提供了堅(jiān)實(shí)的后盾。

“值得注意的是，為防止銀行經(jīng)營(yíng)失敗導(dǎo)致區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，各地政府紛紛建立資產(chǎn)管理公司助力地方銀行化解不良貸款。同時(shí)，以不良貸款證券化、債轉(zhuǎn)股等為代表的創(chuàng)新處置手段陸續(xù)出臺(tái)，意味著銀行消化不良貸款手段逐步多元化。處置手段的豐富和創(chuàng)新能有效增強(qiáng)銀行消化不良貸款能力，但銀行若能從此輪不良貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露中吸取教訓(xùn)，轉(zhuǎn)變粗放式增長(zhǎng)模式，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，才能從根本上扭轉(zhuǎn)被動(dòng)局面。”

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