<body> 臣財貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)8月16日訊，近日，中國人保財險四川省分公司傳出消息，繼7月28日在眉山市彭山區(qū)、成都市大邑縣啟動四川省首批險資直投支農(nóng)融資項目后，將在全省多個市州復(fù)制這種模式。
彭山區(qū)9位種養(yǎng)大戶已從人保財險獲得共220萬元融資貸款。大邑6戶種養(yǎng)大戶則得到165萬元貸款。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，保險界“老大哥”人保這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)擴大推廣范圍，其他“小兄弟”也會跟上加入，向“三農(nóng)”提供融資的將不再只是銀行機構(gòu)。保險機構(gòu)的創(chuàng)新，將會對抵押貸款模式構(gòu)成挑戰(zhàn)，倒逼銀行進行創(chuàng)新。
抵押物難題銀行和客戶都受困擾
汪鈷，成都市龍泉驛區(qū)緣園生豬養(yǎng)殖場場主。7月初接受記者采訪時說的第一句話就是：“土地正在等待確權(quán)，確權(quán)后就可用于抵押貸款了?！蓖翕捲诔啥家验_了3個以“緣園”命名的生態(tài)豬肉直銷店，想再開幾家擴大規(guī)模。
然而，他沒有想到的是，從土地確權(quán)到拿到貸款還有很遠(yuǎn)的路。
農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，首先由借款方以土地承包經(jīng)營權(quán)向當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門提出流轉(zhuǎn)土地收益評估申請，農(nóng)業(yè)部門向該借款人提供所流轉(zhuǎn)土地的價值評估報告、出具農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證和農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押權(quán)證。借款人以抵押權(quán)證向當(dāng)?shù)卣谫Y性擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，政府融資性擔(dān)保公司為該借款人提供貸款保證擔(dān)保。走完這些程序，銀行機構(gòu)才向該借款人授信、發(fā)放貸款。
再看農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款流程有多復(fù)雜。
最近，成都一位村民很幸運拿到50萬元住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款。借款人向銀行提出借款申請后，銀行員工在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該借款人住房財產(chǎn)權(quán)因無市場成交價和政府指導(dǎo)價可供參考難以定價，住房財產(chǎn)權(quán)面積因測繪誤差也不準(zhǔn)，村集體組織也因涉及書面承諾對用住房財產(chǎn)權(quán)抵押有顧慮。針對這些情況，銀行方積極尋求解決辦法：一是在條件設(shè)置上，堅持以借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常、現(xiàn)金流充足、第一還款來源有保障為前提；二是在工作思路上，在符合政策、制度要求的前提下創(chuàng)造條件發(fā)放貸款；三是在工作方法上，本著方便農(nóng)戶的原則，采取多方溝通合作的方式。經(jīng)辦這一業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理接受記者采訪時坦言，僅憑住房財產(chǎn)權(quán)抵押，銀行很難發(fā)放貸款，“實際上，還是客戶經(jīng)營的實體的現(xiàn)金流起了根本作用?！?/p>
保險公司創(chuàng)新不要抵押物和中介，放款快還款靈活
宋思翠，眉山市彭山區(qū)觀音鎮(zhèn)果園村村民。7月28日，作為中國人民保險集團公司四川省首批險資直投支農(nóng)融資項目的受益者，她拿到50萬元貸款。對此，宋思翠深有感觸：“如在銀行貸款，沒有抵押不行。而險資直投則不需任何抵押物，靠信用就可獲得?！彼璧降?0萬元，除用于擴大種植規(guī)模所需的物料成本外，準(zhǔn)備將口味不太受消費者歡迎的品種，改種其他受歡迎、附加值又高的葡萄品種，預(yù)計，一季下來可增收10萬至20萬元。
當(dāng)天，像宋思翠一樣，眉山市彭山區(qū)9位種養(yǎng)大戶從中國人保財險四川省分公司獲得從5萬元到50萬元不等共220萬元融資貸款。成都的大邑縣當(dāng)天也開了閘。
記者注意到，作為全國保險行業(yè)首款支農(nóng)融資專屬資管產(chǎn)品，除不需抵押物外，險資直投支農(nóng)融資項目還具有三大特點：一是手續(xù)便捷。農(nóng)戶提交申請并審核通過后，最快可在7個工作日內(nèi)放款。二是方式靈活。融資條件、還款方式可根據(jù)實際情況靈活設(shè)定。三是成本低廉。不以盈利為目的，免去第三方中介環(huán)節(jié)，保險資金直達(dá)農(nóng)戶。
農(nóng)戶需求旺盛，中國人保財險四川省分公司也將加速推進。眉山市分公司負(fù)責(zé)人告訴記者，險資直投支農(nóng)融資項目將創(chuàng)造條件向眉山市其他區(qū)縣復(fù)制，造福更多農(nóng)民，幫助他們進行產(chǎn)業(yè)升級。
省公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，除眉山、成都外，也將向全省其他市州推廣。
風(fēng)險如何控制？保險公司有多重防護，銀行也需革新方式
農(nóng)戶除5萬元以下貸款外，超過5萬元的貸款基本都要抵押物。現(xiàn)在，有不要抵押物的融資貸款了，銀行機構(gòu)放貸款還要不要改變？不變，客戶就有可能流失；變了，不良貸款有可能大量形成。變與不變，考驗銀行機構(gòu)管理者的智慧。
而險資又如何控制風(fēng)險？記者考察其整個流程發(fā)現(xiàn)，首先，險資直投支農(nóng)融資依托的是10多年運作農(nóng)業(yè)保險的大數(shù)據(jù)，這相當(dāng)于早已做完貸款前的盡職調(diào)查，哪家人經(jīng)營得如何、是否適合貸款，已基本掌握。其次，借款人如出現(xiàn)受災(zāi)損失，可用保險賠款先行歸還融資。此外，還有其他如保證保險等方式作為最后保障。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，作為涉農(nóng)銀行機構(gòu)再也不能抱著抵押物不放了，要守住農(nóng)村市場就必須對控制貸款風(fēng)險的方式進行革新，找到新的可替代風(fēng)控方式，否則，這塊市場就會越來越小。
核心提示
找銀行貸款，往往需要拿銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作抵押。涉農(nóng)銀行機構(gòu)基本上是無抵押不放款。農(nóng)民拿不出抵押品，或這類資產(chǎn)較少，貸款就難。這是金融扶持“三農(nóng)”叫得很響、做得不夠理想的重要原因。
現(xiàn)在，保險機構(gòu)創(chuàng)新了。人保財險四川省分公司推出的一項創(chuàng)新業(yè)務(wù)，讓農(nóng)戶不需抵押、擔(dān)保，就可得到貸款，還有放款便捷、還款方式靈活等諸多好處。銀行要求抵押，是出于風(fēng)控考慮，擔(dān)心形成不良貸款；保險公司敢于創(chuàng)新，是因為早已開展了農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，推出融資服務(wù)延伸了業(yè)務(wù)鏈，可以形成協(xié)同效應(yīng)，這對于保險機構(gòu)是一項創(chuàng)新；銀行要繼續(xù)保有、擴大農(nóng)村市場，也需要創(chuàng)新。而農(nóng)戶，將是金融服務(wù)創(chuàng)新改善的受益者。
最快可七個工作日內(nèi)放款融資條件還款方式可靈活設(shè)定無需第三方中介資金直達(dá)農(nóng)戶。
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