網8月24日訊，“網上貸款真是太方便了，全憑信用，申請只需兩三分鐘，1秒鐘即放款。
2011年，彭金東注冊了杭州墨麥客貿易有限公司，在網上開了一家店鋪，主營中高檔品質時尚男裝，但是公司成立之初也面臨大部分小微企業(yè)都會遇到的資金難題。
“我是農民出身，沒房沒車，連去銀行辦信用卡都困難，更別提申請貸款了。”彭金東說，就在他為資金著急的時候，網絡信用貸款帶來了希望。
了解到淘寶能為商戶提供貸款，而且是全憑信用、不需要抵押物，彭金東決定申請試試。他告訴記者，第一次申請螞蟻小貸時，在網上提交基本信息后，郵寄了身份證復印件、同意條款等一些材料，在貸款平臺收到材料的當天就成功拿到了第一筆貸款11萬元，速度非?？?。“這對淘寶、天貓上數目眾多且大多很難申請銀行貸款的小微企業(yè)來說，幫助實在太大了。”
彭金東經營的店鋪，好評率和顧客滿意度都很高，淘寶貸款平臺通過查詢經營數據和信用記錄，很清楚就能獲知店鋪的經營狀況和信用情況。
“不僅申請方便，一些設置也比較人性化。比如，貸款期限一般為6個月，按日記息，可循環(huán)貸，隨借隨還。”彭金東說，有了第一次，之后再次申請貸款只需在網上點擊“我要貸款”的標識，然后根據提示在可貸范圍內輸入需要的金額，再輸入支付寶密碼就能拿到貸款，24小時都可以申請，既快捷又方便，等待審批的時間幾乎為零。
中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，網上信用貸款彌補了傳統(tǒng)銀行在提供小額貸款方面的缺陷，能夠更好地為小微企業(yè)服務，緩解小微企業(yè)融資難問題。
除了企業(yè)，居民個人也可以申請網上信用貸款。北京某私企職員鄒娜之前登錄手機QQ時，收到了“微粒貸”的邀請，抱著試試看的想法點了進去。“只需要花幾分鐘填寫銀行卡資料，根據提示進行綁定，過幾分鐘再次登錄時就收到了自己的可貸額度和利率。
”鄒娜介紹，系統(tǒng)提示她可以獲得3000元貸款，最短5個月還清，也可以提前還清且不收手續(xù)費。等到貸款請求提交后，再回復幾個核對個人信息的問題，很快就收到了3000元的貸款。“全程沒有提到抵押、擔保的內容，完全是靠自己的信用??！”
“可以申請的貸款數額是隨著信用級別變化而隨時變化的。”一家汽車保養(yǎng)快消品淘寶店的店主于永福告訴記者，店鋪的經營時間、經營業(yè)績都會與信用級別密切相關。由于信用記錄良好、沒有任何違約，于永福的店鋪由一開始只能貸款幾十萬元，到現在已經可以申請到100多萬元。
據于永福了解，信用級別越高，可享受的福利也越多，比如不同級別用戶有不同的優(yōu)惠、貸款利息會有一些折扣等。“這也是對店鋪的一種激勵，干得越好，得到的資金支持越多，但誠信永遠是第一位的。”于永福說。
如果網上貸款額度是根據用戶信用來判斷，那么這些信用額度又是怎樣生成的呢？
“螞蟻小貸服務的企業(yè)有很多是淘寶、天貓店，我們后臺對于他們的經營狀況、信用記錄十分了解，甚至比他們自己還要了解他們。”螞蟻小貸產品總監(jiān)馮亮說，螞蟻小貸利用自身的天然優(yōu)勢，以淘寶、支付寶等電子商務平臺上積累的信用數據及行為數據為基礎，如違約記錄、投訴次數、申請貸款頻率等，引入處理網絡數據的模型和技術，通過交叉檢驗及第三方驗證的方式來確認客戶信息真實性，將客戶在電子商務網絡平臺上的行為數據轉化為針對企業(yè)和個人的信用評價，并根據其信用狀況進行實時授信，最終實現只要憑信用額度即可獲得貸款。
據統(tǒng)計，截至今年6月底，螞蟻小貸已累計為超過170萬家小微企業(yè)解決融資需求，累計投放貸款超過4500億元。
同樣，“微粒貸”成功放貸的背后也是以大數據處理為支持。據微眾銀行副行長、“微粒貸”產品負責人黃黎明介紹，上線初期，“微粒貸”主要通過邀請機制篩選用戶，在獲得了用戶授權后，進行反欺詐校驗，包括公安數據模型、央行征信數據模型、微信社交模型、財付通支付數據模型等，而最終放款額度的確定也是由這幾大模塊共同作用的結果，既有傳統(tǒng)的金融數據，又有新型社交數據，大數據、多角度地反映用戶信用水平。
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